Реферат: Применяемые Финансовые Информационные Системы (ФИС)

Таким образом, даже если данные, записанные на карточке, и ока­жутся продублированными (как с МК), ее использование невозможно без знания этого уникального кода. При отправке карточек произво­дителем в адрес банка, выпускающего карточки в обращение, pin-коды генерируются банком отдельно. Пока код не будет "присвоен" карточ­ке, ее невозможно использовать. Как только Optimum Card выпущена и на ней записаны данные, доступ к ним защищается персональным иден­тификационным номером. При несанкционированной попытке исполь­зования карточка блокируется, как и в случае, если личный пароль на­бирается неправильно трижды. Если же владельцу карточки не хватает суммы, хранящейся на карточке, он может при помощи банкомата или в отделениях банка вложить недостающие средства в безналичной форме, таким образом освобождая себя от проблем с хранением боль­ших сумм наличности.

Вся информация о покупках заносится в память кассового терминала, при этом остатки на карточке обновляются. По окончании операционно­го дня магазина по модемной связи проводки по сделкам пересылаются в банк, где происходит обработка и с банковского счета владельца Opti­mum Card деньги переводятся на счета магазинов.

В ближайшие годы следует ожидать не просто объединения локаль­ных систем, а объединения, связанного с межбанковской унификацией

Процедуры изъятия карточек и других технологических этапов работы системы, и на основе этого создания системы национальной и междуна­родной систем карточек.

Система телекоммуникационного взаимодействия клиента с банком (Клиент-Банк) позволяет сократить число визитов клиента в банк и облег­чить ведение бухгалтерии обоим участникам. Система обеспечивает под­готовку клиентом платежных документов различного вида, "пачкование" их при необходимости и пересылку в банк, а также получение из банка выписок по счету и реестров платежей. Система Клиент-Банк в банке свя­зана с блоком операционно-учетных работ, который обеспечивает прохо­ждение платежей и формирование необходимой выходной документации.

Платежные документы и запросы в банк формируются клиентом банка в АРМ бухгалтера. Далее эти документы подписываются электронной под­писью главным бухгалтером и директором учреждения и передаются в банк на АРМ коммуникаций, который оборудован специальным компью­тером. Обычно это либо коммуникационный сервер, к которому подклю­чаются модемы, либо хост-машина. Положительным моментом здесь яв­ляется то, что хост-машина может работать круглосуточно и сообщения могут приниматься даже ночью. Последнее важно для нашей страны, имеющей много часовых поясов. Недостаток же заключается в том, что реально поручения будут выполнены или утром при наличии режима ре­ального времени для обработки, или, что более вероятно, вечером, когда будет завершаться операционный день. Таким образом, реально оборот денежных средств предприятия ускоряется незначительно.

В функции АРМ коммуникаций входят контроль доступа к серверу, идентификация абонента, формирование сеансового ключа, поддержка сеанса, ведение системного журнала, ведение базы данных ключей клиен­тов. АРМ осуществляет связь с внешней средой и обеспечивает автомати­ческую пересылку сообщений между банком и клиентом, банком и кли­ринговыми центрами, банком и другим банком, банком и РКЦ, банком и его филиалами, банком и обменными пунктами.

Подсистема Банк реализует выход в систему SWIFT, обеспечивает ввод и контроль, корректировку, хранение и выборку платежных поруче­ний, заявлений на аккредитив, объявлений на взнос наличными, заявле­ний на чековую книжку, отказ от акцепта и др. На введенные документы подсистема формирует реестр и может подготавливать пакет документов к отправке в банк. Для обеспечения безопасности подсистема ведет сис­темный журнал, в котором фиксируются параметры сеанса, осуществляет разграничение доступа пользователя к данным и определяет его права. Передаваемая информация кодируется при подготовке файла внутренней программой и далее внешней программой, например, по алгоритму Data Encryption Standard (DES), разработанному фирмой IBM. Ключи кодиров­ки хранятся в банке. Юридическая полноценность документа обеспечива­ется электронной подписью (ЭП) в соответствии с алгоритмом RSA (стан­дарт ISO 8731). К декабрю 1992 г. Федеральным агентством правительст­венной связи и информации (ФАПСИ) была закончена совместная разра­ботка комплекса по организации криптографической защиты и контроля подлинности информации ProCarry Mail Special (PMS), который содер­жит модули криптографической системы MAGPRO, имеющие функции ЭП и обеспечивающие защиту и контроль подлинности информации в сети и на винчестере. В настоящее время оно распространяет и второй ком­плексный продукт - ВЕРБА. В июне 1992 г. Сбербанк внедрил сеть ИН-ФОТЕКС, имеющую электронную подпись. В том же году фирма "Диасофт" разработала свой алгоритм ЭП. В настоящее время алгоритм ЭП используется де-факто, хотя относительно законодательства электронный документ не имеет юридической силы.

АРМ коммуникаций принимает платежные документы, осуществля­ет их распознавание и передачу в блок операционно-учетных работ, где после проверки санкционированное™ доступа и определения номера опе­рациониста, курирующего данного клиента, производится дешифровка сообщения с применением алгоритма ЭП. Для этого операционист исполь­зует специальную дискету, без которой расшифровка невозможна. Про­смотрев поступившие документы, операционист отправляет их на испол­нение либо не исполняет, проставляя причину отказа, и впоследствии от­правляет обратно клиенту. В некоторых случаях операционист может пе­реслать документы в АРМ руководителя для принятия решения. По ре­зультатам дня операционист высылает клиентам выписки о состоянии ли­цевых счетов и реестры выполненных проводок. Полученные документы распечатываются с подписями лиц, подписавших документ, в подсистеме

Клиент с пометкой об исполнении или с мотивировкой отказа. После вы­полнения проводок документы архивируются и делаются недоступными для любой корректировки.

Появившиеся в последнее время смарт-карты позволяют обеспечить высокий уровень безопасности доступа как в подсистеме Клиент, так и в подсистеме Банк. Смарт-карты предусматривают возможность многофунк­ционального применения, в частности могут выступать в роли так назы­ваемых карт доступа.

Изменения традиционной банковской технологии взаимо­действия с клиентом влекут за собой необходимость реше­ния проблем, которые обусловлены особенностями телеком­муникационной среды и сетевой технологии.

Общество всемирных банковских коммуникаций - Sosiety for World­wide Interbank Financial Telecommunication (S.W.I.F.T.) было основано груп­пой из 250 банков Европы и Северной Америки в 1973 г. С 9 мая 1977 г., когда система начала функционировать, и до сегодняшнего дня число фи­нансовых учреждений, пользующихся услугами этой организации, пре­взошло 3700 из 75 стран-членов и 92 стран-участников. Число транзак­ций, пересылаемых этими учреждениями, составляет почти 2 млн ежесу­точно и более 400 млн в год. Объем транзакций при односторонней пере­даче составляет 325 байт, а при двухсторонней - 650 байт. Высокая интен­сивность обменов снижает их стоимость настолько, что она оказывается ниже стоимости аналогичных передач по телексу и телеграфу. Время же доставки сообщения по SWIFT составляет около 20 мин, но его можно сократить до 1-5 мин за дополнительную плату, что перекрывает показа­тели обычных каналов связи. Так, аналогичная передача по телеграфу за­нимает около 90 мин.

Вступление в SWIFT предполагает заключение контракта пользовате­ля, национальных органов с Сообществом (в Украине и в СНГ это СОВАМ-ТЕЛЕПОРТ).

SWIFT обеспечивает: единый язык и единую технологию организации обработки информации; надежность передачи и обработки данных и их защиту; быструю передачу сообщений; сокращение ошибок и, следова­тельно, потерь; надежный дистанционный контакт между клиентами; со­кращение операционных расходов. В большой степени эти преимущества связаны с использованием стандартных сообщений.

Система SWIFT осуществляет: телеграфные переводы клиентов и бан­ков; передачу извещений о получении переводов; обмен валюты; запросы и извещения о займах и вкладах; долгосрочные займы и вклады; платежи процентов; подтверждение дебета или кредита; выписки со счета. Это по­зволяет сократить применение бумажной технологии и перейти к элек­тронному обмену данными (ЭОД) в финансово-кредитной системе. Если изначально планировалось обслуживание только банков, то вскоре систе­ма стала доступна и другим учреждениям (брокерским, дилерским, кли­ринговым конторам и др.).

Все платежные документы поступают в систему в стандартизирован­ном формате, что позволяет автоматизировать обработку данных и исклю­чить возможность различного понимания смысла сообщений отправите­лем и получателем. Фиксация выполненных транзакций дает возможность полного контроля (аудита) всех проходящих распоряжений и ежедневно­го автоматизированного формирования отчетов по ним. Передача сооб­щения и его контроль осуществляются автоматически (в режиме on-line не дольше 20 с).

Многоуровневая комбинация физических, технических и организаци­онных методов защиты обеспечивает сохранность и секретность переда­ваемых сведений. Поручения клиентов и формируемая отчетность могут использоваться для оценки состояния счетов и платежей. Применение стан­дартов банковской документации, ее унификация исключили расхожде­ния в оформлении документов различными пользователями.

В настоящее время выделено семь категорий сообщений, включающих более 70 их типов. Макет сообщения представляет собой пронумерован­ную совокупность обязательных и необязательных полей. Обязательные поля содержат информацию, необходимую для правильной обработки тран­закции. Дополнительная информация располагается в опционных кодах. При круглосуточной работе 20 % сделок SWIFT осуществляет без вмеша­тельства операторов. В случае поступления в SWIFT некачественной ин­формации, которая не соответствует категориям, группам и типам уста­новленных сообщений, может применяться экспертная система, осущест­вляющая идентификацию сообщения, - ARTRANS (Telex Reader). Она из­влекает из неструктурированных сообщений информацию на естествен­ном языке, касающуюся переводов средств между банками и клиентами, действуя по типу демонов.

Система может переводить документы из одной формы в другую, пе­ресчитывать стоимость. Она состоит из очистителя сообщений (выявле­ние неточностей и описок); анализатора текста (ядро); интерпретатора сообщений (проверка номеров счетов, адресов, подбор формы платежа) и формализатора содержания транзакции в SWIFT.

Сообщения кодируются в соответствии с разработанным стандартом для различных их типов. Поступившие в операционный центр сообщения проверяются на правильность формата документа, срока и адреса отпра­вителя и получателя, а также статуса устройства - источника сообщения. В зашифрованном виде сообщения передаются в региональный процес­сор страны, где расположен банк-получатель, а оттуда - в банк-получа­тель. Срок хранения протоколов передачи составляет 14 дней.

Для ввода в SWIFT-2 используется (рис. 5.9) Computer Bank Terminal (CBT), который снабжен линиями международной телефонной связи, криптографическим оборудованием (К) ENCRIPTOR (STEN) и модемом (М) (рекомендуется MOTOROLLA-CODEX). По линиям телефонной свя­зи информация поступает на точку доступа в SWIFT - SWIFT Access Point (SAP) или в региональную администрацию - Regional ADministration (RAD). SAP представляет собой автономный заэкрани-рованный машинный зал, оборудованный в соответствии с требования­ми SWIFT. Он снабжен таким же криптографическим оборудованием и модемным оборудованием, как и у пользователя. Таким образом, SWIFT начинает нести ответственность только с момента поступления инфор­мации с модема, установленного в SAP (RAD) на оборудование, юриди­чески принадлежащее SWIFT.

Вся система SWIFT управляется одной из четырех ЭВМ, установлен­ных в Голландии (две) и в США (две). Остальные три машины использу­ются в «горячем» резерве. Россия имеет четыре канала (два через Герма­нию и два через Бельгию), хотя достаточно одного. Три оставшихся также находятся в «горячем» резерве. В настоящее время система переводится в модернизированную схему SWIFT-2, оборудованную спайс-процессора-ми, которые состоят из проблемно-ориентированных и независимых мо­дулей, обеспечивающих скорость передачи информации 9600 бод. Срок хранения информации увеличивается до четырех месяцев. При этом для SWIFT-2 поддерживается Протокол Х.400, в котором предусмотрено вы­полнение Протокола Х.25. Планируется создание межбанковской систе­мы передачи файлов (Interbank File Transfer), которая станет платформой, поддерживающей стандарт EPI.

Сформулируем основные потребности банков к интерфейсу со SWIFT:

• мультисистемность коммуникационного сервера;

• легкость интеграции и расширения системы;

• полное соответствие последним стандартам SWIFT;

• независимость от компьютерного оборудования. Для прояснения ситуации на рынке следует сказать о трех основных его тенденциях.

Во-первых, банки всегда хотят уменьшить затраты и повысить эффек­тивность своей работы. Один из способов достижения этой цели - объеди­нение систем в региональные узлы. Например, банки, имеющие в своих филиалах ST-200, заменяют их одним интерфейсом в центральном отде­лении. (Это особенно эффективно для украинских банков, имеющих не­большое число валютных платежей. Они могут организовать групповое подключение к SWIFT.)

Рис. 12. Структура сети SWIFT-2

Во-вторых, это ориентация банков на открытые компьютерные систе­мы, работающие под управлением операционной системы UNIX, что по­зволяет, естественно, объединять в единые вычислительные комплексы оборудование различных производителей. Это устраняет зависимость от одного поставщика и позволяет отслеживать все новации компьютерного мира в целях обеспечения конкурентоспособности своей компьютерной системы.

Третье направление - интеграция различных офисных программ и ком­пьютерных систем. Время передачи данных между компьютерами на магнитных лентах и дискетах давно прошло. Сейчас данные передаются в режиме реального времени, что позволяет каждому компьютеру, вклю­ченному в этот процесс, стать частью единой системы. Как видно из сказанного выше, потребность безболезненного объединения существующей банковской системы и интерфейса с сетью SWIFT становится самым важ­ным аргументом выбора.

Все больше .пользователей разрабатывают распределенные системы, базирующиеся на локальных компьютерных сетях, таких, как Ethernet и TokenRing. Для этих целей единственным полностью открытым интерфей­сом является система TIP/SWIFT, разработанная компанией Telematic In­formation System (AG) (Швейцария).

Многие банки во всем мире объявили о переходе на UNIX. При этом основной проблемой является стыковка современных банковских программ на основе реляционных баз данных с системами межбанковских расчетов.

Программа MERVA/370, разработанная германским отделением IBM во Франкфурте, базируется на компьютерах IBM/370 и предназначена в основном для банков, которые исконно ориентированы на продукцию фир­мы IBM и не спешат заменять оборудование 70-х гг. MERVA/2, разрабо­танная под операционную систему OS/2, должна была стать альтернатив­ной, опираясь на оборудование ST-200, используемое в качестве комму­никационного проце9сорадля больших ЭВМ. Однако этот проект не был развернут из-за нежелания партнеров IBM по банковским программам разрывать свои контракты с компанией SWIFT Terminal Service (STS). Новейшая третья версия пакета MERVA/2 была объявлена к продаже с конца ноября 1993 г. Она представляет собой универсальную межбанков­скую телекоммуникационную систему, которая осуществляет не только интерфейс с сетью SWIFT, но и является инструментом для подготовки и обработки сообщений, а также обеспечивает связь с банками, не состоя­щими в SWIFT, посредством телекс-сети. MERVA имеет достаточно высо­кий потолок сообщений — более 1200 в час, удобный интерфейс пользова­теля и гибкую внутреннюю архитектуру. Ее легко переконфигурировать под конкретные потребности пользователя. С помощью MERVA/2 банк получает возможность подключать к SWIFT свои филиалы, расположен­ные в любой точке мира, например, через головной офис, при этом физи­ческое подключение к SWIFT достаточно иметь только головному банку. При необходимости MERVA/2 может быть подключена к банковской сис­теме на базе компьютеров AS/400, RS/6000 (имеются стандартные интер­фейсы) или любой другой. В состав системы входит интерфейс приклад­ного программирования, который позволяет объединить MERVA/2 с про­извольной банковской системой. Одной из новых возможностей пакета является поддержка стандарта USE (User Security Enhancement) (1994г.). Именно на системе MERVA/2 в начале сентября 1993г. были проведены первые сеансы с использованием стандарта USE, который поддерживает технологию автоматического обмена ключами между банками и ограни­чивает доступ к системе с помощью карточек. Также следует отметить возможность внедрения системы клиринговых расчетов при помощи ком­понента, обеспечивающего поддержку системы PREMIUM, разработан­ной SWIFT. В мире комплексы MERVA установлены в более чем 15% банков - членов SWIFT, однако на долю интерфейсов MERVA приходится около 50% сообщений, проходящих через сеть SWIFT. В качестве аппа­ратной базы используется одиночный компьютер IBM PS/2 либо локаль­ная сеть Ethernet или TokenRing с компьютерами PS/2.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13