Дипломная работа: Анализ кредитного процесса с физическими лицами
Во-вторых, если в семье есть ребенок, то максимальный размер кредита «Молодая семья» составляет 90 процентов покупной стоимости объекта недвижимости, для семьи без детей – 70 процентов, как и ранее.
В-третьих, по желанию заемщика могут быть предоставлены отсрочки в погашении основного долга как при рождении ребенка на период до трех лет, так и на период строительства объекта недвижимости до 2 лет. Кредит предоставляется на срок до 15 лет, под поручительство физических лиц.
В настоящее время в Уваровском филиале АКБ «Тамбовкредитпромбанк» (ОАО) насчитывается более 700 кредиторов – физических лиц. Общая сумма выданных кредитов более 5 млн. рублей.
Наибольшей популярностью пользуется кредит на неотложные нужды.
Документы, предоставляемые Заемщиком.
Для получения кредита Заемщик предоставляет в Банк следующие документы:
1. Заявление – анкета.
2. Паспорт (предъявляется).
3. Документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний Заемщика и его Поручителя за последние 6 месяцев:
– для работающих справка предприятия, на котором работает Заемщик и его Поручитель;
– для пенсионеров пенсионное удостоверение и справка из государственных органов социальной защиты населения (Пенсионного фонда).
Если пенсионер получает пенсию через Банк, справка из государственных органов социальной защиты населения не представляется.
4. Документы по предоставляемому залогу:
а) при залоге квартир (комнат):
– документы подтверждающие право собственности на квартиру, комнату: свидетельство собственности, договор передачи, договор купли-продажи, мены, дарения, свидетельство о государственной регистрации права;
– страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает Банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость квартиры, комнаты, или на сумму, обеспечиваемую залогом;
– справка о стоимости объекта из БТИ или иного органа ведущего технический учет недвижимого имущества;
– копия финансово-лицевого счета;
– выписка из домовой книги;
– документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам (по оплате коммунальных услуг и другие);
– справка об ограничениях (обременениях) прав собственника на квартиру, комнату (ипотека, аренда, арест и пр.) из учреждения юстиции по государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним;
– нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры, комнаты на передачу ее в залог, а если в семье есть несовершеннолетние – то разрешение органов опеки и попечительства;
б) при залоге нежилых помещений:
– правоустанавливающие документы на нежилое помещение;
– страховой полис, по которой выгодоприобретателем выступает Банк с обязательным ежегодным переоформлением;
– документ о территориальных границах земельного участка, выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;
– справку из органа, ведущего регистрацию и техинвентаризацию недвижимого имущества, и поэтажный план нежилого помещения;
в) при залоге транспортных средств:
– технический паспорт,
– страховой полис, по которому Выгодоприобретателем выступает Банк с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застраховано от риска, угона и ущерба.
д) при залоге ценных бумаг:
– документ, подтверждающий право собственности на передаваемый залог ценной бумаги (выписка из депозитария или выписка из счета в реестре, или сертификаты ценных бумаг).
е) при залоге мерных слитков драгоценных металлов:
– мерные слитки,
– сертификаты завода-изготовителя.
У всех собственников принимаемого в залог совместного имущества требуется нотариально удостоверенное согласие на его залог с целью предоставления возможности признания договора залога недействительным в судебном порядке.
5. Другие документы, предусмотренные иными нормативными документами АКБ «Тамбовкредитпромбанк» (ОАО) по кредитованию физических лиц.
Перечень основных требований, предъявляемых к договору страхования:
1. Выгодоприобретателем по договору является Банк.
2. Срок действия договора страхования должен соответствовать сроку действия договора залога.
3. Страховая сумма по договору страхования должна быть не ниже оценочной стоимости предмета залога, либо задолженности по кредиту и причитающихся за его пользование процентов на период не менее 1 года.
4. Выплата Страховщиком страхового возмещения осуществляется на основании письменного указания Выгодоприобретателя, в котором указывается получатель страхового возмещения – Выгодоприобретатель или Страхователь.
5. Информирование Страховщиком Выгодоприобретателя:
– о наступлении событий, на случай которых производится страхование (по телефону, факсу), не позднее следующего рабочего дня после получения уведомления от Страхователя,
– о невыполнении Страхователем обязанностей по договору страхования, которые могут повлиять на осуществление выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая, в течение одного рабочего дня, следующего за датой получения данной информации,
– о замене Страхователем Выгодоприобретателя не позднее следующего рабочего дня,
– согласование Страховщиком с Банком изменений договора страхования имущества, являющегося предметом залога, а также информирование об изменении Правил страхования до момента вступления в действие внесенных изменений.
Определение максимального размера кредита.
Максимальный размер предоставляемого кредита (Ѕр) определяется исходя из платежеспособности Заемщика:
Полученная величина корректируется в сторону уменьшения с учетом: предоставленного обеспечения возврата кредита, остатка задолженности по предоставляемым поручительствам, кредитной истории, поданной в Банк кредитной заявки на получение кредита и др.
Предоставленное обеспечение влияет на максимальную величину кредита для Заемщика следующим образом:
Если совокупное обеспечение (О) меньше величины платежеспособности Заемщика (Р), то максимальный размер кредита (Sо) определяется исходя из совокупного обеспечения:
Если совокупное обеспечение (О) больше величины платежеспособности Заемщика (Р), то максимальный размер кредита (Р) определяется на основе платежеспособности Заемщика.
Решение о предоставлении кредита принимает:
Кредитный комитет АКБ «Тамбовкредитпромбанк» (ОАО) – по кредитам, предоставляемым на условиях, отличных от установленных Правилами кредитования физических лиц АКБ «Тамбовкредитпромбанк» (ОАО) и его филиалами и другими нормативными документами по кредитованию физических лиц.
Кредитный комитет Уваровского филиала АКБ «Тамбовкредитпромбанк» (ОАО) – по кредитам, предоставляемым в соответствии с Правилами кредитования физических лиц и другими нормативными документами по кредитованию физических лиц.
Руководитель кредитующего подразделения банка, Руководитель Уваровского филиала АКБ «Тамбовкредитпромбанк» (ОАО) – по кредитам в сумме до 1000 долларов США или рублевого эквивалента этой суммы на момент обращения Заемщика в Банк.
Кредитный комитет АКБ «Тамбовкредитпромбанк» (ОАО) вправе сократить (отменить) полномочия Кредитного комитета кредитующего подразделения в части принятия решений о предоставлении кредитов.
Решения об изменении процентных ставок по действующим кредитам до уровня, утвержденного Постановлением Правления АКБ «Тамбовкредитпромбанк» (ОАО) по вновь выдаваемым кредитам принимается Комитетом АКБ «Тамбовкредитпромбанк» (ОАО) по процентным ставкам и лимитам – для кредитующего подразделения АКБ «Тамбовкредитпромбанк» (ОАО), его филиалов и дополнительных офисов.
Оформление кредитной документации.
При принятии положительного решения о выдаче кредита кредитующее подразделение направляет в подразделение учета кредитных операций распоряжение о резервировании номера ссудного счета и оформляет с Заемщиком кредитные документы:
1. Кредитный договор,
2. Срочное обязательство, в зависимости от вида обеспечения:
3. договоры поручительства,
4. договоры залога,
5. другие документы согласно нормативным документам АКБ «Тамбовкредитпромбанк» (ОАО), определяющим порядок предоставления отдельных видов кредитов.
Все документы составляются в 3-х экземплярах: 1 экземпляр всех документов – для Заемщика, 2 экземпляра для Банка.
Договоры залога составляются в 3-х экземплярах, если не требуется нотариальное удостоверение и регистрация или передача договоров депозитарию Банка либо реестродержателю (аналогично Кредитному договору). В том случае, если необходимы нотариальное удостоверение и регистрация или передача договоров депозитарию Банка либо реестродержателю Кредитный договор и Договор залога составляются в количестве экземпляров, учитывающем требования нотариуса, регистрирующего органа, депозитария Банка, реестродержателя – в соответствии с установленными правилами.
В случае оформления в качестве обеспечения поручительства юридического лица – количества поручителей юридических лиц (для Поручителя также оформляется экземпляр подлинного Кредитного договора).
При оформлении документов обеспечивается выполнение следующих требований:
– в текстах документов все денежные суммы должны быть обозначены хотя бы один раз прописью,
– фамилии, имена, отчество, адреса, любые наименования в текстах документов должны быть написаны полностью,
– договор должен быть подписан теми лицами, которые упомянуты в преамбуле к нему,
– каждый лист договоров должен быть завизирован со стороны Заемщика (Поручителя, Залогодателя) лицом, подписавшим договор, со стороны Банка – руководителем Банка либо уполномоченными должностными лицами в соответствии с Приказом (Распоряжением) Руководителя Банка,
– Договоры ипотеки (купли-продажи и ипотеки), подлежащие нотариальному удостоверению, подписываются в соответствии с требованиями нотариуса.
Договор поручительства может быть оформлен как на полную сумму обязательств Заемщика по Кредитному договору, так и на частичное исполнение Поручителем обязательств по Кредитному договору.
При этом Поручитель несет с Заемщиком равную ответственность за исполнение обязательств по Кредитному договору. Договор поручительства должен иметь ссылку на номер и дату Кредитного договора.
В случае если Поручителем является юридическое лицо, вместе с договором поручительства оформляются соглашения к Договору банковского счета в рублях и Договору банковского счета в иностранной валюте о праве Банка на безакцептное списание средств.
Договор залога имущества может быть заключен как с Заемщиком, так и с третьим лицом.
В договоре залога указываются: предмет залога и его оценочная стоимость с учетом поправочного коэффициента, существо, размер и сроки исполнения обязательств по Кредитному договору, у какой из сторон находится заложенное имущество, адрес нахождения предмета залога. Договор о залоге должен иметь ссылку на номер и дату Кредитного договора. Договоры залога недвижимого имущества должны быть нотариально удостоверены и зарегистрированы в соответствующих государственных органах (органах, ведущих государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним).
Договор залога отдельно стоящих зданий должен предусматривать залог земельного участка, в случае, если земельный участок принадлежит Залогодателю на праве собственности, или залог прав аренды земельного участка, если Залогодателю принадлежит право аренды земельного участка.
Форма договора купли-продажи квартиры и ипотеки до его заключения должна быть согласована с соответствующими органами на местах, осуществляющими государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним.
Срочное обязательство составляется после оформления надлежащим образом обеспечения, предусмотренного Кредитным договором.
Одновременно со срочным обязательством оформляется Заявление индивидуального заемщика на выдачу кредита.
Банк может на основании Договоров о сотрудничестве принимать от третьих лиц средства в счет погашения основного долга по кредиту и/или процентов за пользование кредитом средства предприятий или соответствующих бюджетов.
В Договоре о сотрудничестве следует дополнительно предусмотреть порядок расчетов между Банком и третьим лицом по исполнению им частично взятых на себя долговых обязательств Заемщиков перед Банком по уплате основного долга по кредиту и/или процентов за пользование кредитом.
Заемщик может подписать Кредитный договор в течение 10 рабочих дней со дня принятия Банком решения о предоставлении кредита. В случае болезни Заемщика срок оформления Кредитного договора может быть продлен до 30 дней (для этого необходимо предъявить соответствующие подтверждающие документы).
При неявке Заемщика пакет документов для предоставления кредита с отметкой об истечении сроков оформления документов на выписке из решения Кредитного комитета Банка или заявлений Заемщика подшивается в папку отказов. При обращении клиента повторно за получением кредита он должен представить новый комплект документов.
Кредитный работник визирует подписанный Заемщиком Кредитный договор и направляет его на подпись руководителю (другому уполномоченному лицу) Банка.
Кредитный работник регистрирует Кредитный договор в журнале регистрации Кредитных договоров и делает отметку в журнале регистрации заявлений о номере и дате Кредитного договора.
Заемщик должен обеспечить явку Поручителей и Залогодателей для оформления договора поручительства и договора залога и предоставить страховой полис в течение 5 рабочих дней с даты заключения Кредитного договора. В случае неявки Поручителей и Залогодателей или непредставления страхового полиса Банк письменно извещает Заемщика о расторжении Кредитного договора в одностороннем (внесудебном) порядке. Кредитный работник делает соответствующую отметку в журнале регистрации Кредитных договоров и подшивает оба экземпляра Кредитного договора вместе с пакетом документов в дело отказов. Заемщику направляется извещение за подписью руководителя Банка или другого уполномоченного лица с уведомлением о вручении.
