Дипломная работа: Анализ кредитного процесса с физическими лицами
2. АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В УВАРОВСКОМ ФИЛИАЛЕ АКБ «ТАМБОВКРЕДИТПРОМБАНК» (ОАО)
2.1. Организационно-экономическая характеристика Уваровского филиала АКБ «Тамбовкредитпромбанк» (ОАО)
АКБ «Тамбовкредитпромбанк» (ОАО) является акционерным обществом открытого типа. Уваровский филиал был открыт в 1974 году.
Основными нормативными документами являются:
1) Устав АКБ «Тамбовкредитпромбанк» (ОАО).
2) Положение об Уваровском филиале АКБ «Тамбовкредит-промбанк» (ОАО).
Уваровский филиал АКБ «Тамбовкредитпромбанк» (ОАО) образован с целью аккумулирования и эффективного использования финансовых ресурсов предприятий, организаций различных форм собственности, осуществления финансовых операций.
Банк осуществляет свою деятельность, распоряжается выделенными средствами и имуществом в пределах предоставленных ему прав в соответствии с Положением, заключает договоры с предприятиями, организациями, а так же физическими лицами от имени АКБ «Тамбовкредитпромбанк» (ОАО).
По обязательствам Уваровского филиала ответственность несет АКБ «Тамбовкредитпромбанк» (ОАО). Уваровский филиал в своей деятельности руководствуется законодательством РФ, правилами по кредитованию, ведению расчетных и кассовых операций и другими нормативными документами Центрального Банка Российской Федерации, Уставом АКБ «Тамбовкредитпромбанк» (ОАО), а также Положением об Уваровском филиале АКБ «Тамбовкредитпромбанк» (ОАО).
Уваровский филиал представляет собой кредитно-расчетное подразделение АКБ «Тамбовкредитпромбанк» (ОАО), имеет отдельный баланс, который входит в сводный баланс АКБ «Тамбовкредитпромбанк» (ОАО) и осуществляет все операции, предусмотренные Положением.
Кредитные ресурсы дополнительного офиса формируются за счет:
– средств, выделенных АКБ «Тамбовкредитпромбанк» (ОАО);
– средств предприятий и организаций, находящихся на счетах в филиале, в том числе средств, привлеченных в виде срочных вкладов (депозитов);
– займов у других кредитных учреждений;
– вкладов граждан;
– других средств.
Общее руководство дополнительным офисом осуществляет Правление АКБ «Тамбовкредитпромбанк» (ОАО).
Руководство Уваровским филиалом осуществляется Управляющим, назначаемым Правлением АКБ «Тамбовкредитпромбанк» (ОАО). Он действует на основании доверенности, выданной АКБ «Тамбовкредитпромбанк» (ОАО).
Управляющий филиала организует выполнение решений Правления АКБ «Тамбовкредитпромбанк» (ОАО), формирует организационно-управленческую структуру банка, представляет от имени АКБ «Тамбовкредитпромбанк» (ОАО) Уваровский филиал в организациях, вносит на рассмотрение Правления АКБ «Тамбовкредитпромбанк» (ОАО) вопросы, связанные с деятельностью филиала.
Учет и документооборот в Уваровском филиале организуется в соответствии с Правилами, утвержденными Центральным Банком России.
Уваровский филиал составляет ежедневный баланс.
Итоги деятельности филиала отражаются в отдельных ежемесячных, квартальных и годовых балансах, в отчете о прибыли и убытках дополнительного офиса, а также в годовом отчете, которые представляются в АКБ «Тамбовкредитпромбанк» (ОАО). Баланс и отчет о прибылях и убытках филиала включаются в баланс и в отчет о прибылях и убытках АКБ «Тамбовкредитпромбанк» (ОАО). Годовой баланс и отчет о прибылях и убытках Уваровского филиала утверждаются Правлением АКБ «Тамбовкредитпромбанк» (ОАО).
Успешное функционирование банка в значительной степени зависит от его ресурсной базы. Все источники формирования ресурсов отражаются в пассиве баланса банка.
Ресурсы банка – это собственные и привлеченные средства банка, используемые для проведения активных операций.
Таблица 1.
Динамика валюты баланса за 2005-2007 гг. (руб.)
| Дата | Валюта баланса, руб. | Темп прироста, % |
| 01.01.2005 г. | 78750365,63 | - |
| 01.07.2005 г. | 78751238,99 | 0,001 |
| 01.01.2006 г. | 79743216,68 | 0,013 |
| 01.07.2006 г. | 79797362,84 | 0,001 |
| 01.01.2007 г. | 79836487,19 | 0,001 |
| Абсолютный темп прироста | 0,015 | |
Анализируя график динамики валюты баланса коммерческого банка можно отметить, что максимальный объем валюты наблюдается в конце 2006 года – 79836 тыс. рублей, темп роста к предыдущему году практически равен нулю.
Большой интерес для определения факторов изменения валюты баланса представляет анализ структуры его активов и пассивов.
В структуре пассивов большую часть составляют вклады населения (более 80%). Так, на 01.01.2006 года вклады населения составляли 16 млн. руб., на 01.01.2007 года составляют 16,5 млн. руб. Это значит, что население доверяет банку. Средства на счетах предприятий и организаций на 01.01.2007 года составляют 2,7 млн. руб. (см. табл. 2).
Таблица 2
Структура оплачиваемых пассивов за 2005-2007 гг.
| 01.01. 2005 тыс.руб | Удель-ный вес, % | 01.01. 2006 тыс.руб | Удель-ный вес, % | 01.01. 2007 тыс.руб | Удель-ный вес, % | |
| Вклады населения | 11037,0 | 81,7 | 16104,1 | 88,5 | 16527,1 | 81,0 |
| Сберегательные и депо-зитные сер-тификаты | 201,92 | 1,5 | 16,7 | 0,001 | 7,2 | 0,0 |
| Расчетные счета (в т.ч. текущие, бюджетные) | 1811,6 | 13,4 | 1668,5 | 9,2 | 2721,8 | 13,4 |
Векселя |
463,0 | 3,4 | 411,4 | 2,3 | 1136,6 | 5,6 |
| Всего оплачивае-мые пассивы | 13513,6 | 100 | 18200,7 | 100 | 20392,7 | 100 |
Кредиты населению возросли с 2,0 млн. руб. на 01.01.2005 г. до 5 млн. рублей на 01.01.2007 года. Кредиты юридическим лицам составляют 29,75 млн. рублей.
Вместе с этим снизились вложения в ценные бумаги в 2,8 раза (см. табл. 3).
Рассматривая структуру активов, можно отметить следующее: Возрос уровень ссудных операций на 67%. В частности активно развивается кредитование физических лиц – рост на 144%. Объем операций с ценными бумагами весьма незначителен: на 1 января 2006 года – 0,5%, на 1 января 2007 года – 0,1%.
Таблица 3.
Структура работающих активов в 2005-2007 гг.
| 01.01. 2005 тыс.руб | Удель-ный вес, % | 01.01. 2006 тыс.руб | Удель-ный вес, % |
01.01. 2007 тыс.руб |
Удель-ный вес, % | |
| Кредиты физическим лицам | 791,9 | 5,4 | 2028,5 | 7,4 | 4950 | 11,5 |
| Кредиты юридическим лицам | 9845,8 | 67,2 | 18635 | 68,1 | 29750 | 69,1 |
| Ценные бумаги | 128,2 | 0,9 | 132,1 | 0,5 | 46,4 | 0,1 |
Средства на счетах в территори-альном расчетном центре |
3891,6 | 26,6 | 6571,5 | 24,0 | 8307,1 | 19,3 |
| Всего работающие активы | 14657,5 | 100 | 27367,1 | 100 | 43053,5 | 100 |
2.2. Виды кредитов и оценка организации кредитного процесса в АКБ «Тамбовкредитпромбанк» (ОАО)
Услуги банка, предоставляемые физическим лицам:
1. Операции по вкладам в валюте Российской Федерации и иностранной валюте:
– открытие счета по вкладу;
– прием наличных денег во вклад;
– начисление средств на счет по вкладу;
– выдача (списание) денежных средств со счета по вкладу;
– оформление доверенности по вкладу;
– оформление (изменение, отмена) завещательного распоряжения по вкладу;
– выдача справки по счету.
В настоящее время около 3 тысяч вкладчиков.
2. Денежные переводы в валюте Российской Федерации, в иностранной валюте.
3. Расчетно-кассовое обслуживание:
-операции в рублях:
а) прием и перечисление платежей;
б) прием коммунальных и других платежей в пользу юридических лиц, включая кредитные организации и другие;
-операции в иностранной валюте:
а) покупка и продажа иностранной валюты;
б) обмен (конверсия) и другие.
4. Операции с ценными бумагами и депозитарные услуги.
5. Операции по кредитованию.
Мучительный вопрос «где взять средства» для осуществления той или иной идеи, посетившей как рядового гражданина, так и руководителей различных предприятий и организаций – с легкостью разрешается при обращении к услугам кредитования.
Уваровский филиал АКБ «Тамбовкредитпромбанк» (ОАО) предоставляет различные виды кредитования для населения. Наиболее распространенным видом кредитования является кредит на неотложные нужды, под поручительство граждан РФ. Срок кредитования до 5 лет. Процентная ставка – 19%.
На приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости можно оформить кредит сроком до 15 лет. Процентная ставка – 18%. Максимальный размер кредита не может превышать 70% стоимости объекта недвижимости (покупной или сметной) и выдается при условии обязательного вложения заемщиком собственных средств в размере не менее 30% стоимости объекта. Сумма кредита выдается частями, после предоставления счета на использованную часть кредита.
Многие заинтересованы в приобретении бытовой техники, мебели или автомобиля на максимально выгодных для себя условиях. Банк предлагает такой вид кредитования, как «связанное кредитование», которое осуществляется на основании заключения договоров о сотрудничестве между Банком и предприятиями торговли. Договоры о сотрудничестве по этому виду кредитования заключены со многими организациями в г. Уварово, г. Тамбове, г. Рассказово и так далее. Автомобиль, например, можно приобрести быстро и просто, обратившись в любую из фирм г.Тамбова, оформив кредит через банк, под залог приобретаемого автомобиля, сроком до 5 лет. Условия получения данного вида кредита являются самыми выгодными: это и кратчайшие сроки оформления, и минимальное количество поручителей и более низкая процентная ставка – 18,5%.
Работникам наиболее успешно работающих предприятий Уваровский филиал АКБ «Тамбовкредитпромбанк» (ОАО) предлагает воспользоваться «Корпоративным кредитом», под поручительство этих предприятий. Кредитование осуществляется на основании договора о сотрудничестве. Заключить договор о сотрудничестве между Банком и предприятием можно при условии, если предприятие находится на расчетно-кассовом обслуживании в Банке, имеет устойчивое финансовое положение. Решение о том, кому можно предоставить такой кредит остается за руководством предприятия, а также оговаривается предоставляемая сумма, которая не зависит от платежеспособности заемщика. Процентная ставка – 15-16%. Срок кредитования от 1 года до 3 лет.
Если вам необходимо оплатить услуги по установке телефона и подключению к абонентской сети, а также приобрести и подключить мобильный телефон, в этом случае вы можете воспользоваться кредитом «Народный телефон». Сумма кредита определяется на основании оценки платежеспособности заемщика или совокупного дохода заемщика и членов его семьи (с одного места работы). Предоставляется кредит безналичным путем, то есть перечислением суммы на расчетный счет оператора связи. Процентная ставка – 19%, срок кредитования до 5 лет.
Для оплаты дневного обучения в средних и высших учебных образовательных заведениях Уваровский филиал АКБ «Тамбовкредитпромбанк» (ОАО) предлагает воспользоваться «Образовательным кредитом». Лимит кредитования зависит от платежеспособности законного представителя учащегося (например, родители, усыновители, попечители и так далее.), не может превышать 70% от стоимости обучения за полный период обучения, либо совокупного дохода законных представителей учащегося. Оформляется кредит для учащегося успешно сдавшего вступительные экзамены, или студента, уже обучающегося в учебном заведении на коммерческой основе, в возрасте от 14 лет. Сумма кредита перечисляется частями на расчетный счет учебного заведения по мере надобности. Процентная ставка – 19%, срок кредитования до 10 лет, может предоставлять льготный период до 5 лет, то есть с погашением только процентов, без погашения основного долга.
Для предпринимателей осуществляющих свою деятельность без образования юридического лица также предоставляются выше перечисленные виды кредитования как физическим лицам. Сумма кредита зависит от среднемесячного дохода, определяемого согласно финансово-бухгалтерских документов. Кредит предоставляется при финансово-устойчивом положении, при наличии обеспечения в виде поручительства физических лиц, транспортных средств, объектов недвижимости.
Уваровский филиал АКБ «Тамбовкредитпромбанк» (ОАО) открывает новый вид кредита – «Молодая семья» кредит на приобретение, строительство объектов недвижимости.
Кредиты «Молодая семья» предоставляются физическим лицам – гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет, состоящим в браке, при условии, что один из супругов не достиг 30-летнего возраста, либо семье с одним родителем и детьми.
Отличия этого кредита от предоставляемых в настоящее время кредитов на приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости состоят в следующем.
Во-первых, при расчете максимальной суммы кредита может учитываться совокупный доход не только супругов, как обычно, но и родителей молодой семьи, что значительно влияет на итоговую сумму кредита.
