Отчет по практике: Оцінка та прогнозування конкурентноспроможності ЗАТ "ПриватБанк"
Чистий прибуток від діяльності банку за 2008 рік склав 1 291 776 тис. грн., що є на 15,8 відсотків або 242 386 тис. грн., менше, ніж прибуток за 2007 рік (Звіт про фінансові результати). Значною мірою на фінансовий результат вплинув зріст витрат від здійснення операцій, а саме:
- процентних витрат (Таблиця 2.4), які у порівнянні з 2007 роком збільшився на 71,96%,
- комісійних витрат (Таблиця 2.5), які у порівнянні з 2007 роком збільшився на 72,27%.
Регулятивний капітал, розрахований за методикою Національного банку, збільшився протягом року на 47,17 відсотків, та становив 7 688 393 тис. грн.
2.4 Управлінська діяльність
Нормативно-правова база
Вимоги до ліквідності банків:
Ліквідність банку — це здатність банку забезпечити своєчасне виконання своїх грошових зобов’язань, яка визначається збалансованістю між строками і сумами погашення розміщених активів та строками і сумами виконання зобов’язань банку, а також строками та сумами інших джерел і напрямів використання коштів (надання кредитів, інші витрати).
Ліквідними активами є кошти в касі, які відкриті в Національному банку та інших банках, а також активи, що можуть бути швидко проконвертовані в готівкові чи безготівкові кошти.
Банківська діяльність піддається ризику ліквідності — ризику недостатності надходжень грошових коштів для покриття їх відпливу, тобто ризику того, що банк не зможе розрахуватися в строк за власними зобов’язаннями у зв’язку з неможливістю за певних умов швидкої конверсії фінансових активів у платіжні засоби без суттєвих втрат.
У зв’язку з цим банки повинні постійно управляти ліквідністю, підтримуючи її на достатньому рівні для своєчасного виконання всіх прийнятих на себе зобов’язань з урахуванням їх обсягів, строковості й валюти платежів, забезпечувати потрібне співвідношення між власними та залученими коштами, формувати оптимальну структуру активів із збільшенням частки високоякісних активів з прийнятним рівнем кредитного ризику для виконання правомірних вимог вкладників, кредиторів і всіх інших клієнтів. З метою контролю за станом ліквідності банків Національний банк установлює такі нормативи ліквідності: миттєвої ліквідності (Н4), поточної ліквідності (Н5) та короткостроково ліквідності (Н6).
Положення Національного банку України "Про кредитування"
Це Положення визначає правові основи надання, використання повернення кредитів та регулювання взаємовідносин між суб’єктами, що виникають у процесі кредитування.
Система кредитних органів:
1. Головними ланками кредитної системи є банки та кредитн установи, що мають ліцензію Національного банку України, які одночасно виступають у ролі покупця і продавця існуючих у суспільстві тимчасово вільних коштів.
Комерційні банки, що мають відповідну ліцензію Національного банку України на право проведення операцій з валютними цінностями, можуть виступати в ролі покупця і продавця тимчасово вільних коштів в іноземній валюті.
Банківська система шляхом надання кредитів організовує й обслуговує рух капіталу, забезпечує його залучення, акумуляцію та перерозподіл у ті сфери виробництва та обігу, де виникає дефіцит капіталу.
Форми кредиту
2. Суб’єкти господарської діяльності, а також фізичні особи можуть використовувати такі форми кредиту: банківський, комерційний, лізинговий, потечний, бланковий, консорціумний, споживчий тощо.
(Пункт 2 із змінами, внесеними згідно з Постановою Національного банку N 79 (z0207-03) від 05.03.2003)
Види банківського кредиту
Кредити, які надаються банками, поділяються:
3. — за строками користування
а) короткострокові — до 1 року,
б) середньострокові — до 3 років,
в) довгострокові — понад 3 років.
Строк кредиту, а також відсотки за його користування (якщо інше не передбачено умовами кредитного договору) розраховуються з моменту отримання (зарахування на рахунок позичальника або сплати платіжних документів з позичкового рахунку позичальника) до повного погашення кредиту та відсотків за його користування.
Короткострокові кредити можуть надаватись банками у разі тимчасових фінансових труднощів, що виникають у зв’язку із витратами виробництва та обігу, не забезпечених надходженнями коштів у відповідному періоді.
Середньострокові кредити можуть надаватись на оплату обладнання, поточні витрати, на фінансування капітальних вкладень. Довгострокові кредити можуть надаватись для формування основних фондів. Об’єктами кредитування можуть бути капітальні витрати на реконструкцію, модернізацію та розширення вже діючих основних фондів, на нове будівництво, на приватизацію та інше.
ПриватБанк надає такі послуги:
Приватна особа
· Автомобіль в кредит
– АвтоКредит за 30 минут (авто производства стран СНГ и отечественного производства)
– АвтоКредит за 30 минут (иномарки, а также авто марки Daewoo, Chevrolet)
· Банківські метали
· Вживаний автомобіль в кредит
- АвтоКредит за 30 минут (б/у, иномарки, а также авто марки Daewoo, Chevrolet)
- АвтоКредит за 30 минут (б/у, пр-ва стран СНГ и отеч. пр-ва)
· Депозити
- Депозитная акция "Капитал плюс"
- Комби
- Копилка
- Копилка детям [Додаток ]
- Максимальный доход
- Пенсионный накопительный [Додаток ]
- Приват-вклад
- Срочный пенсионный
- Стандарт
- Стандарт с ежемесячной выплатой процентов
- Текущий счет пенсионера
· Земельна ділянка в кредит
· Кредит на придбання нерухомості
- Кредиты на покупку жилья (первичный и вторичный рынок) [Додаток ]
- На покупку квартиры (вторичный рынок) через Государственное ипотечное учреждение
· Кредитні пластикові карти [Додаток ]
· Обмін валюти
· Оренда індивідуальних сейфів
· Особисті пластикові карти [Додаток ]
· Поточні рахунки
· Розрахунковий-касов операції
· Споживче кредитування
- Быстрые наличные
- Под обеспечение квартир на вторичном рынке и домов с приватизированной землей
- Программа "Товары в рассрочку"
- Событийное кредитование и кредиты под поручительство
Юридична особа
· Автомобіль в кредит
· Банківські метали
· Депозити
· Довгостроковий кредит
· Короткостроковий кредит
· Кредити для приватних підприємців
· Кредити для сільгосппідприємств
· Кредитні пластикові карти
· Міжнародні кредитні лінії
· Обмін валюти
· Овердрафт
· Оренда індивідуальних сейфів
· Поточні рахунки
· Розрахунковий-касов операції
Розділ 3. Зовнішньоекономічна ЗАБ «ПриватБанку
3.1 Оцінка та прогнозування конкурентноспроможності ЗАБ «ПриватБанку»
При аналізі конкурентів необхідно виділити ключових або найбільш небезпечних конкурентів, вивчити їх маркетингову, операційну і фінансову стратегію, оцінити стратегічні можливості. Зазвичай конкурентами банку на ринку банківських послуг три стратегічні групи:
ü банки, розташовані на тій же території;
ü великі, а також спеціалізовані банки з інших регіонів, що формують філіальні мережі;
ü різноманітні небанківські фінансові установи.
Всю інформацію про конкурентів можна розділити на дві групи: формальна і якісна інформація.
Формальна нформація:
- організаційно-правова форма, основні пайовики або засновники;
- величина статутного капіталу;
- наявність валютної ліцензії, ліцензії на здійснення операцій з дорогоцінними металами, генеральна ліцензія;
- наявність і розміри філіальної мережі;
- перелік основних видів послуг;
- нші кількісні дані (банки-кореспонденти, найбільш крупні клієнти і так далі).
Якісна нформація
- репутація конкурентів;
- престиж, популярність банків;
- рівень обслуговування у конкурентів;
- прихильність клієнтів;
- рекламна стратегія;
- нші якісні характеристики, наприклад, стратегія розвитку.
Якісна нформація відображає суб'єктивну думку співробітників банку про діяльність конкурентів. Вона може бути доповнена відгуками клієнтів, фахівців-експертів. Без усесторонньої інформації про конкурентів неможливо визначити сво конкурентні переваги, ефективно просувати послуги на ринок, а головне - розробити грамотну стратегію розвитку банку.
Дослідження ринку і власних можливостей банку дозволяє визначити конкурентні переваги банку - ті матеріальні і нематеріальні активи банку, а також сфери діяльності, які стратегічно важливі для банку і які дозволяють йому обійти конкурентів. Володіння конкурентними перевагами дозволяє зайняти міцну позицію на ринку. На практиці конкурентн переваги банку можуть мати різноманітні форми:
* мідж банку;
* висока якість послуг, що надаються;
* величина статутного капіталу активів;
* наявність валютної або генеральної ліцензії;
* стійка клієнтура;
* кореспондентська мережа;
* система розрахунків і спектр послуг, що надаються;
* наявність філіальної мереж перспективи її розширення;
* дієва реклама;
* кваліфікація працівників, грамотний менеджмент, накопичений досвід роботи і так далі
Основн напрями досягнення конкурентних переваг - це диференціація здійснюваної діяльності, розширення спектру банківських послуг, що надаються, і зниження величини витрат, хоча можуть бути і інші направлення реалізації конкурентних переваг, наприклад " піонерська стратегія" - ранній вихід на ринок з новою послугою.
У сучасній економічній ситуації не всякому банку під силу обслуговувати вс категорії клієнтів, часто це і мало ефективно. Багато банок усвідомлюють, що треба виділити свій сегмент ринку, своє коло клієнтів і розвивати послуги, орієнтуючись на цих клієнтів, тобто реалізовувати стратегію диференціації.
Диференціація припускає пристосування послуг до потреб певних груп споживачів і клієнтів банку, створення у клієнта відчуття унікальності послуги, що надається йому. У результаті однотипні послуги, навіть у разі їх повної ідентичності за якістю ціні, не сприймаються споживачами як замінники, а розглядаються як унікальні. Відбувається формування стійких споживчих переваг, стійких зв'язків "банк - клієнт", а це утрудняє вихід на ринок нових, невідомих фінансово-кредитних організацій.
Джерелом унікальності послуги, що надається, може бути:
* репутація і визнане ім'я банку (імідж);
* якість послуг і зручність обслуговування (слушний час роботи
* обслуговування по вихідних днях, приємна обстановка);
* орієнтація на запити побажання клієнта;
* консультаційна діяльність;
* кваліфікація і досвід працівників;
* новий вигляд операцій послуг;
* місце розташування банку;
* доступність послуг для клієнтів - філіальна мережа.
За кордоном широко застосовується диференціація якості однотипних послуг, в основ якої лежать різні чинники: ціни (звичайні і ексклюзивні); цільові сегменти (масові і індивідуальні послуги); канали збуту (послуги надаються банківськими автоматами, відділеннями банку, консультаційним центром).
З погляду клієнтів, критеріями якості банківського обслуговування є: швидкість обслуговування, терміновість проведення операцій, години роботи банку, наявність помилок і неточностей в роботі, якість консультування. Клієнт зіставляє якість послуг банку з їх цінами.
Для банку критеріями якості є: швидкість внутрішніх робочих процесів, рівень витрат на виправлення допущених помилок, продуктивність праці, мотивація працівників банку і інші чинники, які зіставляються з рівнем витрат на виробництво банківських послуг.
Очевидно, що в управлінській діяльності необхідно враховувати обидві групи критеріїв якості.
На думку американських дослідників найбільш важливим критерієм для визначення якості банківських послуг клієнтом є кваліфікація обслуговуючого персоналу оточення.
Робота з клієнтами вимагає від банківського фахівця не тільки відмінної економічно підготовки, але і хороше знання основ психології, ділової етики, уміння вести переговори. У багатьох випадках клієнтові складно або практично неможливо оцінити головного вимірника якості послуг - кваліфікацію банкіра. Тому велике значення навколишнього оточення і наявності додаткових послуг: особиста увага, ввічливість, обслуговуючого персоналу, спілкування на мові клієнта, уміння слухати.
Для банків важливий також захист своїх конкурентних переваг - це перш за все забезпечення режиму контролю вхідної і вихідної інформації і секретност нформації про внутрішню діяльність.
Для виявлення і аналізу конкурентних переваг корисно систематизувати інфромацію у вигляді таблиці, в якій такі чинники як: величина капіталу, менеджмент, банківські технології, якість інформації, фінансові інновації, кореспондентська мережа, культура обслуговування, рекламна кампанія, репутація банку, якість послуги - порівнюються з аналогічними показниками інших банків. Такий аналіз необхідний для позиціонування - визначення позицій банку на ринку.
Скажімо, конкурентними перевагами Приватбанку є широка мережа філій і значний комплекс послуг для населення: прийом комунальних, податкових, страхових платежів і зборів, виплата пенсій, пособій і заробітної плати. І як наслідок цього, Приватбанк зберіга сильні позиції в операціях з гривневими і валютними внесками, як українців так представників інших країн, будучи при цьому членом Фонду гарантування заощаджень. Часто найважливішою характеристикою на ринку є частка ринку.
