Быстрый поиск

Дипломная работа: Анализ законодательства, регулирующего отношения в сфере страховых правоотношений

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. СОЦИАЛЬНАЯ ОБУСЛОВЛЕННОСТЬ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ

1.1 Возникновение и история развития страхования

1.2 Понятие, субъекты страховых правоотношений

ГЛАВА 2. ГРАЖДАНСКО - ПРАВОВАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА СТРАХОВЫХ ПРАВООТНОШЕНИЙ

2.1 Основания возникновения страховых правоотношений

2.2 Исполнение страхового договора

2.3 Основания изменения и прекращения страховых правоотношений

ГЛАВА 3. ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ПО ДОГОВОРУ СТРАХОВАНИЯ

3.1 Ответственность страховщика

3.2 Ответственность страхователя

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность дипломного исследования. Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства играет важную роль в решении социально-экономических задач России. Данная функция страхования реализуется в результате возмещения имущественных потери ущерба, вызываемых стихийными бедствиями, неурожаями, неблагоприятными факторами и негативными воздействиями на имущество граждан, предприятий, организаций, учреждений.

Компенсационно-восстановительная функция страхования осуществляется за счет централизованных и децентрализованных финансовых источников.

Большое значение в обеспечении этой функции имеет система профилактических мероприятий, проводимых с целью предотвращения материальных потерь. В обширной организационно-технической и экономической работе по совершенствованию страхования основную часть рыночных реформ составляет пересмотр и дальнейшее развитие законодательства в данной области.

Законодательные акты о страховании, прежде всего Закон РФ «О страховании» 1992 года[1], являются правовым базисом, определяющим переход экономики в режим рыночного функционирования, охватывающего производство и реализацию товаров, предоставления услуг. Речь, таким образом, идет о рыночной экономизации сферы производства, о распределении потребления[2]. Сознательное использование страхования в обществе требует наличия страхового права, где закрепляется совокупность общеобязательных правил поведения (норм) страхователя и страховщика, установленных или санкционированных государством.

Наиболее существенные изменения страховое законодательство претерпело в связи с принятием в 1994 году Гражданского кодекса РФ. Однако глава 48 Гражданского кодекса РФ не в полной мере соответствует предъявляемому объему практических требований.

Для современной России ускоренное развитие страхования как механизма защиты имущественных интересов лиц становится особенно значимым.

Так, в результате широкомасштабной приватизации значительная часть основных фондов перешла в собственность физических лиц и негосударственных структур. Это настоятельно требует создания системы финансовых гарантий, обеспечивающих возмещение ущерба в случае стихийных бедствий, аварий, пожаров и других непредвиденных событий, которые могут негативно повлиять на формирующиеся производственные связи, породить сбои в отраслях экономики.

Правильное применение норм права, регулирующих правоотношения, возникающие между страховщиком, страхователем и выгодоприобретателем, позволяет данным субъектам избежать негативных последствий, связанных с нарушением законодательства, в том числе и привлечения их к ответственности, и не только гражданско-правовой, но и предусмотренной иными отраслями права (уголовной, административной, налоговой и др.).

Состояние научной разработанности темы дипломного исследования. Отдельные аспекты данной проблемы подвергались анализу в работах Антонович А.Я., Брагинског М.И., Витрянского В.В., Гогина А.А., Гойхбарга А. Г.,Граве К.А., Гришаева С.П., Демидова Г.С., Иоффе О.С., Кавелин К.Д., Крюков В.П., Лунц Л.А., Мамсуров М.Б., Мейер Д.И., Мелехин А.И., Новоселова Л.А., Овчинникова Ю.С., Райхера В.К., Розенберга М.Г., Серебровского В.И., Сокола П.В., Степанова И.И., Суденко В.В., Тамазяна Т.Г., Тимофеева В.В., Уксусова Е.Е., Фогельсона Ю.Б., Шершеневича Г.Ф., Шиминовой М.Я. и других.

Объект исследования - являются общественные отношения, возникающие области страхования.

В прямой зависимости от объекта находится предмет исследования, который составляют:

• нормы гражданского и смежного законодательства;

• практика реализации норм, предусматривающих применение договора страхования.

Целью настоящего исследования является научный анализ имеющегося законодательства, регулирующего отношения в сфере страховых правоотношений. В ходе работы ставилась цель изучения правового регулирования рассматриваемых отношений в России и за рубежом, выявление удачных и эффективных решений, а также применение мер гражданско-правовой ответственности за правонарушения при заключении исполнении страховых договоров. В прикладном плане целью исследования является разработка рекомендаций по совершенствованию законодательства в данной области.

Реализация этих идей предполагает необходимость решения следующих задач:

- анализ российских правовых норм, регулирующих отношения в сфере страхования; исследование оснований возникновения и исполнения страховых договоров;

- выявление тенденций развития гражданского законодательства в данной области; изучение правового статуса субъектов страховых правоотношений;

- анализ правоприменительной практики при заключении, изменении расторжении договора страхования;

- разработка предложений по совершенствованию гражданско-правового регулирования страховых правоотношений.

Методы исследования. Проведенное исследование опирается на диалектический метод научного познания явлений окружающей действительности, отражающий взаимосвязь теории и практики. Обоснование положений и выводов, содержащихся в дипломной работе, осуществлено путем комплексного применения следующих методов социально-правового исследования: историко-правового, статистического и логико-юридического.

Структура диплома предопределяются целями и задачами исследования. Работа содержит введение, три главы, состоящие из семи параграфов, заключение и библиографический список.

ГЛАВА 1. СОЦИАЛЬНАЯ ОБУСЛОВЛЕННОСТЬ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ

1.1 Возникновение и история развития страхования

Природные явления, такие как засуха и наводнение, заморозки, ливни, градобитие, ураганы, штормы, удары молний, землетрясения, извержения вулканов, оползни и т. п., могут причинить крупный материальный ущерб, нарушить нормальный производственный процесс, привести к человеческим жертвам[3]. Подобных последствий можно ожидать и от нерациональной человеческой деятельности, которая может привести и зачастую приводит к различного рода несчастным случаям в результате неосторожного обращения с источниками повышенной опасности.

В русском языке слово «страхование» имеет различные значения. В переносном смысле страховать - значит предохранять от чего-нибудь неприятного, нежелательного[4]. В прямом значении страховать – предохранять от возможного ущерба путем выплаты взносов специальному учреждению, которое берет на себя денежное возмещение в случае такого ущерба[5].

Страхование как систему мероприятий по созданию денежного (страхового) фонда, из средств которого возмещается ущерб и выплачиваются иные денежные суммы в результате стихийных бедствий, несчастных случаев, наступления других событий, определяет Большая советская энциклопедия[6].

В. К. Райхер, раскрывая особое значение страхования для общества, обратил внимание на различие двух средств борьбы со стихийными бедствиями и соответствующих мероприятий[7]. В то же время, наряду с непосредственной борьбой со стихийными бедствиями, возникает необходимость восстановить, в том или ином виде, причиненные этими бедствиями хозяйственные потери, для чего необходимо иметь соответствующие ресурсы. Для этого необходимо создание соответствующего страхового фонда. Некоторые авторы выделяют еще одну сторону страхования. Так, например, Серебровский В. И. пишет, что «страхование имеет еще и моральное значение: оно стимулирует активность человека», так как, «элиминируя[8] или ослабляя момент риска, страхование тем самым дает носителю хозяйственной деятельности - человеку - возможность с уверенностью взирать в неизвестное будущее»[9].

Страхование в России имеет глубокие корни. Первым по времени было морское страхование. Екатерина II, озабоченная развитием русской морской торговли, издала в 1781 году «Устав купеческого водоходства», заключавший в себе постановление о морском страховании. В 1786 г. был учрежден государственный заемный банк, причем новому банку разрешалось принимать в залог лишь те дома и недвижимость, которые у него же будут застрахованы. Существовавшая в течение некоторого времени монополия страхования была вскоре отменена. Страхование стало быстро развиваться с образованием специализированных акционерных обществ. Первое «Российское страховое от огня общество» появилось в 1827 году, а уже восемь лет спустя (в 1835 г.) было создано и второе с аналогичным наименованием и функциями, В 1864 г. было утверждено Положение о взаимном земском страховании, в котором сказано, что каждое губернское земство должно было вести операции по страхованию только в своей губернии.

Наряду с имущественным внедрялось в жизнь и личное страхование. Свод законов гражданских Российской империи содержал несколько норм посвященных рассматриваемым отношениям. Одна из них, посвященная определению самого понятия страхования как такового, включила указание на то, что речь идет о договорных отношениях, в которых в качестве страховщика может выступать, наряду с частными лицами, только общество, созданное для предохранения от несчастных случаев; предметом договора может быть дом, а наряду с ним корабль, товары или иное движимое имущество; страховым риском служит опасность, которая может произойти; в обязанность страхователя входит внесение условленной премии (платы), а страховщика - «удовлетворить урон, ущерб или убыток от предлагаемой опасности произойти могущий».

Скудность правовых норм Свода, посвященных страхованию, восполнялась некоторыми специальными актами, а особенно уставами самих страховых обществ и разработанными ими же «полисными условиями»[10].

Страховое дело после Октябрьской революции прошло три этапа:

• декретом СНК РСФСР от 23 марта 1918 г. учрежден государственный контроль над всеми видами страхования, кроме социального, который возглавлялся Комиссариатом по делам страхования[11];

• декретом СНК РСФСР от 28 ноября 1918 г. «Об организации страхового дела в Российской Республике» страховое дело было объявлено государственной монополией во всех его видах;

• утверждение ЦИК и СНК от 18 сентября 1925 г. «Положения о государственном страховании в СССР», где было записано, что страхование во всех его видах является государственной монополией СССР.

В Гражданском кодексе РСФСР 1922 г. глава «Страхование», целиком посвященная договорному страхованию, естественно, начиналась с определения данного договора. За этим следовали в основном статьи, регулировавшие либо имущественное, либо личное страхование.

Следует указать и на то, что действие ГК 1922 г. в части страхования было определенным образом ограниченным. Так, вне Кодекса оказывались случаи обязательного страхования, если только на этот счет правила не содержали прямой отсылки к Кодексу. Кроме того, предусматривалось, что условия определенных разновидностей страхования, включая страхование от огня, от падежа скота, от градобития, транспортное, а равно страхование на случай смерти или дожития и от несчастных случаев, должны были регулироваться особыми положениями и правилами. Право утверждения тех и других относилось к компетенции Народного комиссариата финансов СССР.

Страхование имело во многом формальный характер. В сознании советских людей страхование не фигурировало как обязательный компонент организации жизни. Сам жизненный уклад был таков, что гражданам даже в голову не приходило страховать имущество или жизнь, страховаться от несчастных случаев или стихийных бедствий. Многие просто ничего не знали об этом виде деятельности. Профессию страховых агентов нельзя было назвать прибыльной, они не были солидными партнерами на финансовом рынке.

Гражданский кодекс РСФСР 1964 существенно отличался от своего предшественника. Об этом можно судить уже по названию соответствующей главы - «Государственное страхование». С одной стороны, подтверждалось наличие государственной монополии страховой деятельности, а с другой - подчеркивалась возможность широкого использования наряду с договорным и не договорного страхования[12]. Значительную роль в развитии страхового дела сыграло Постановление Совета Министров СССР от 30 августа1984 г. «О мерах по дальнейшему развитию Государственного страхования и повышению качества работы страховых органов». Ситуация резко изменилась в связи с легализацией предпринимательства в России, когда коммерческие, финансовые и хозяйственные риски сделались повседневной реальностью для десятков тысяч бизнесменов. Реальностью стала и практика страхования таких рисков.

Начало реальной демонополизации страхового дела в нашей стране положил закон «О кооперации», принятый Верховным Советом СССР 26мая 1988 г[13]. Этим законом предусматривалось, что кооперативы могут страховать свое имущество и другие имущественные интересы в органах государственного страхования, а также создавать кооперативные страховые учреждения; определять условия, порядок и виды страхования.

Однако уже с самого начала кооперативные организации не ограничились сферой, определенной законом, и стали проводить различные операции по имущественному кредитному страхованию и страхованию жизни. Сейчас этих видов страхования очень много.

Немаловажную роль в ускорении создания негосударственных страховых обществ сыграло утверждение Советом Министров СССР 19 июня 1990 г. Положения «Об акционерных обществах и товариществах с ограниченной ответственностью»[14].

Основы гражданского законодательства Союза ССР и республик 1991 г[15], отразили определенные изменения, происшедшие к тому времени в экономике страны. В частности, имеется в виду отказ в принципе от государственной монополии в соответствующей сфере. Глава «Страхование» предусматривала в качестве основного вида страхования добровольное страхование. Другой вид - обязательное государственное страхование - признавался единственным, который мог осуществляться только государственными страховыми организациями. Законодатели отказались от содержащегося в Кодексе 1964 г. указания на непременное утверждение правил страхования Правительством РФ. Кроме того, была введена норма, впервые назвавшая в числе объектов имущественного страхования, наряду с имуществом, не противоречащий законодательству имущественный интерес, а также предоставлена возможность для страхователя при наступлении страхового случая отказаться в пользу страховщика от прав на застрахованное имущество, ограничившись получением полной суммы страхового возмещения (имелся в виду давно известный морскому страхованию абандон), и др.

В это время принимаются еще ряд нормативных актов, регулирующих страховые отношения. В 1992 г., после распада СССР, на базе Правления Госстраха был создан Россгострах. Указом Президента от 29 января 1992 г. государственные и муниципальные страховые предприятия преобразуются в акционерные общества закрытого и открытого типа и в страховые товарищества с ограниченной ответственностью.

Страховое законодательство как часть гражданского законодательства является предметом исключительной компетенции Российской Федерации (п. «о» ст. 71 Конституции РФ), а потому не подлежит регулированию законами или другими правовыми актами, принимаемыми субъектами Федерации или органами местного самоуправления.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10