Реферат: Проблемы информационной безопасности банков

Рассмотрим подробнее организацию некоторых из этих систем, уделив особое внимание рассмотрению вопросов обеспечению их безопасности.

Система SWIFT.

Сообщество SWIFT было организовано в 1973 году и в 1977 г. начали осуществляться первые операции с использованием сетей связи. Члены сообщества находятся в Южной, Центральной и Северной Америке, Европе, Африке, Австралии и на Дальнем Востоке.

Система SWIFT позволяет пользователям получить следующие преимущества :

- повышение эффективности работы банков за счет стандартизации и современных способов передачи информации, способствующих развитию автоматизации и рационализации банковских процессов;

- надежный обмен платежными сообщениями;

- сокращение операционных расходов по сравнению с телексной связью;

- удобный прямой доступ пользователей SWIFT к своим корреспондентам по всему миру (доставка сообщения с обычным приоритетом в любую точку мира - 20 минут, доставка срочного сообщения - 30 секунд);

- использование стандартизованных сообщений SWIFT, позволяющее преодолеть языковые барьеры и свести к минимуму различия в практике осуществления банковских операций;

- повышение конкурентоспособности банков-членов SWIFT за счет того, что международный и кредитный оборот все более концентрируется на пользователях SWIFT.

Стоимость передачи сообщений членами сообщества определяется по единому тарифу и зависит от количества соединений, адреса, объема сообщения. За счет высокой интенсивности графика (более 5 млн. сообщений в день) стоимость передачи одного сообщения оказывается ниже, чем в других средствах связи (телекс, телеграф). Дополнительно к основной функции (обмену сообщениями) система SWIFT также выполняет роль форума для выработки соглашения о стандартах представления и передачи данных.

Существует две системы SWIFT: SWIFT I (введена в строй в 1977 году) и SWIFT II (внедрена с 1990 года). Хотя по архитектуре эти системы различны, пользователь не отличает сообщений, полученных по SWIFT I или SWIFT II. Ниже мы рассмотрим архитектуру и защиту системы SWIFT II.

В архитектуре SWIFT II можно выделить четыре основные уровне иерархии: [7, с.141]

- банковский терминал, который устанавливается в банке и предназначен для доступа персонала банка в сеть. Терминалами системы SWIFT обычно являются персональные компьютеры. Смонтированное оборудование может сдаваться «под ключ» (на базе миниЭВМ компаний Unisys и NCR) или интегрироваться в существующую банковскую систему (например на базе семейство миниЭВМ VAX компании DEC);

- региональный процессор (РП), основным назначением которого является организация взаимодействия пользователей некоторой ограниченной области (республики, страны, группы стран). Места расположения РП заранее не определяются. Как правило, РП оснащаются сдублированными ЭВМ фирмы Unisys;

- слайс-процессор (СП), необходимый для обмена сообщениями между подключенными к нему РП, краткосрочного или длительного архивирования сообщений и генерации системных отчетов. Система SWIFT может сохранять передаваемые сообщения на срок до 14 дней. Это помогает избегать проблем, связанных с трактовкой текстов сообщений. На сегодняшний день существует три СП, каждый из них которых оснащен тремя машинами А12 фирмы Unisys, одна из которой является резервной. Один СП может обработать до 3.5 миллионов сообщений в день. Допускается включение в сеть дополнительных СП;

- процессор управления системой (ПУС), выполняющий функции монитора системы, управления системой и сетью. Существует два ПУС, один из которых находится в Голландии, а второй в США. Каждый ПУС может контролировать состояние и управлять работой СП и РП, работой сетевых программ и оборудования, подключением пользователей и их рабочими сеансами, включая выбираемые пользователем прикладные задачи. ПУС единственный уровень системы, который не занят обработкой сообщений, а предназначен исключительно для управления системой SWIFT в целом.

Сообщения системы SWIFT содержат поля, идентифицирующие всех участников передачи информации и платежей.

Банк заказчика операции информирует банк-отправитель о необходимости послать сообщение и переводит ему соответствующую сумму. Банк получателя при приеме сообщения переводит эту сумму на счет расчетного банка, который осуществляет платежи.

Расчеты между банком-отправителем и банком-получателем осуществляются с помощью счета, который открывается в одном из них для другого. Кто для кого открывает счет, зависит от типа валюты, в которой производятся расчеты. Если платежи осуществляются в валюте государства, в котором находится банк-получатель, то он вносит соответствующую сумму в дебет счета банка-отправителя в своем банке. Наоборот, если платежи осуществляются в валюте государства, в котором находится банк-отправитель, то он открывает у себя счет банка получателя и предоставляет ему кредит на соответствующую сумму.

Безопасность в системе SWIFT обеспечивается применением организационных, программных и технических мер.

В системе SWIFT существует строгое разделение ответственности за поддержание безопасности системы. Так банк, подключенный к системе, отвечает за правильную эксплуатацию и физическую защиту терминалов, модемов и линий связи до регионального процессора, за правильное оформление сообщения при передаче его в сеть и наличие работоспособных терминалов. Всю остальную ответственность за передачу сообщений несет администрация системы. Управление защитой осуществляется управлением Главного инспектора. Контроль защищенности системы осуществляется через случайные промежутки времени, чтобы убедиться, что все требования к: безопасности выполняются должным образом.

Защита банковских терминалов предусматривает разграничение доступа пользователей к нему по паролю и специальной пластиковой карточке. При входе пользователя в систему производится взаимное опознавание терминала и системы. Автоматическое отключение от SWIFT происходит в следующих случаях:

- при обнаружении помехи или обрыве соединения;

- при неоднократном обнаружении ошибки при передаче данных или в принятом сообщении;

- при сбое РП, к которому подсоединены терминалы.

Сведения о подключении и отключении терминала регистрируются в специальном журнале.

Для обеспечения конфиденциальности передаваемых сообщений используется шифрование при помощи специальных устройств, устанавливаемых в тракте передачи «банковский терминал - региональный процессор». Для шифрования информации используются три типа ключей: главный (64 бита), вторичный (128 бит) и шифрования данных (64 бита). Главный и вторичный ключи устанавливаются представителями SWIFT. Ключ шифрования данных генерируется специальным шумовым источником в процессе работы. Смена модулей, содержащих первичный и вторичный ключи, осуществляется периодически по указанию Главного инспектора системы. Банкам предоставляется возможность устанавливать собственные устройства шифрования для защиты линии связи (естественно после консультаций с представителями SWIFT). Обеспечение конфиденциальности сообщений не является самой главной задачей системы, хотя этому также уделяется серьезное внимание.

Для аутентификации пользователей и обеспечения целостности сообщений в системе SWIFT существует оригинальный алгоритм аутентификации, детали которого держатся в секрете. Как и для любого такого алгоритма, базовыми требованиями являются надежное распределение ключей между двумя абонентами и защита их от остальных. Надежная аутентификация достигается за счет четкого распределения ответственности. Ключи рассылаются банкам попарно, другие банки и персонал сети доступа к ним не имеют; рассылается также руководство по управлению ключами: процедура и время замены ключей и т.д. Кроме того, SWIFT может использоваться для обмена конфиденциальной информацией между кооперацией банков, однако, в этом случае ответственность за обеспечение безопасности ложится на участников обмена.

В то же время аутентификации взаимодействующих организаций недостаточно для надежной работы сети, так как она не предполагает защиты от подмены, уничтожения или задержки сообщений.

Для обеспечения целостности потока передаваемых сообщений применяется механизм номеров сообщений. Соединения между SWIFT и пользователями поддерживаются двумя (входной и выходной) последовательностями номеров. Входная последовательность обрабатывается слайс-процессорами системы, выходная - получателями сообщений. Такой механизм обеспечивает полный контроль за последовательностью переданных и полученных сообщений для любой пары оконечных пользователей. Он удостоверяет, что ни одно сообщение не уничтожено и не продублировано.

Еще одна задача защиты - предотвращение передачи ложных сообщений, не искажающих последовательности номеров и имеющих истинную аутентификацию. Эта задача решается банками - оконечными пользователями системы. Именно они ответственны за корректность переданных от их имени сообщений. Кроме того, на пунктах обработки и передачи сообщений также существуют механизмы защиты от подделки сообщений.

Для центральной части SWIFT, состоящей из слайс-процессоров, региональных процессоров и линий связи, защита сообщений является задачей администрации системы. Доступ к системе, программное обеспечение и сообщения пользователей строго контролируются, как и доступ на территорию машинных залов. Международные линии связи, соединяющие слайс-процессоры между собой, слайс-процессоры и региональные процессоры, имеют надежную криптозащиту. Персонал системы SWIFT не имеет доступа к содержимому пересылаемых сообщений. [2, с.356]

В реализации защиты SWIFT отражены основные подходы, которые применяются при организации системы электронных платежей в целом.

Глава 7. Безопасность персональных платежей физических лиц.

Основные формы удаленного банковского обслуживания физических лиц.

Выделяют три вида персональных платежей:

- домашнее (телефонное) обслуживание,

- расчет с автоматическим кассовым аппаратом (банкоматом),

- расчет в точке продажи.

В настоящее время появился четвертый вид — финансовый сервис с использованием всемирной сети Интернет.

Домашнее банковское обслуживание позволяет клиентам получить доступ к банковским и информационным услугам не выходя из дома.

Достоинства этого вида обслуживания:

- для клиента - большая доступность данных и управление своими финансовыми делами;

- для банка - уменьшение стоимости обслуживания.

Ввод данных для платежа при голосовой связи (идентификатор, номер счета, размер платежа) производится клиентом либо с клавиатуры телефона либо голосом (что менее надежно с точки зрения безопасности, но более технически доступно).

Системы домашнего (телефонного) обслуживания начали внедряться банками с начала 80-годов, однако, до настоящего времени широкого распространения не получили.

Этот вид обслуживания в разных странах находится на различном уровне. Например, в США домашнее обслуживание не приняло больших масштабов в то время как во Франции около 3.5 млн. домов подключено к сети MiniTel.

Некоторое распространение получило телефонное обслуживание и в Великобритании. Основным банком, обеспечивающим эти услуги является там Trustee Savings Banks. Его система SpeedLink в настоящее время обслуживает более 250.000 клиентов, не имеющих специального оборудования, за исключением современного телефона. [12]

Для получения доступа к услугам SpeedLink клиенту необходимо соединиться с ним и назвать свой номер счета и свой идентификатор (PIN SpeedLine) для подтверждения личности. После установления связи клиенты SpeedLink могут получить уведомление на факс-аппарат или по почте (если факс отсутствует). Система предоставляет также такие услуги как оплата счетов, передача денег, ознакомление с последними шестью транзакциями, перевод денег. Соотношение персональных и корпоративных клиентов этой системы находится в отношении 2:1.

First Direct - полная система телефонного обслуживания клиентов на дому. Она введена в действие Midland Bank Group в 1989 году.

Основное ее отличие в том, что она не использует синтезируемый голос или персональный компьютер для проведения расчетов.

Проведенные после установки First Direct исследования показали, что 30% населения посещают банки для того, чтобы использовать банкоматы, а 30% пользуются телефоном.

В системе First Direct особое внимание уделяется начальной идентификации и проверке абонента. Для идентификации используется десятисимвольный пароль, устанавливаемый клиентом и известный только ему. Проверка абонента осуществляется при взаимодействии с оператором. В начале работы оператор запрашивает наугад одну или несколько букв из пароля пользователя. Дополнительно клиент снабжается кодовым словом, которое используется при этой процедуре. Детали процедуры идентификации и аутентификации системы First Direct держатся в секрете.

Будущее этого вида услуг сильно зависит от прогресса в области распознавания речи и создания надежных и сравнительно недорогих устройств с приемлемыми характеристиками такого распознавания. [12]

Банковский автомат-кассир (АКА, банкомат) - специализированное устройство, предназначенное для обслуживания клиента в отсутствие банковского персонала. Это наиболее существенная часть банковской системы, предназначенная, в основном, для выдачи наличных денег. Помимо этой функции АКА может выполнять ряд дополнительных, а числе которых:

* проверка состояния счета клиента;

* изменение параметров счета клиента;

* осуществление различных платежей;

* предоставление информации о:

- страховом полисе клиента;

- котировках ценных бумаг на фондовом рынке;

- покупке и продаже акций;

- обменных курсах валют и т.д.

Автоматический кассовый аппарат состоит из трех устройств ввода (считыватель с пластиковых карточек, цифровая и функциональная клавиатура), двух выходных устройств (микродисплей и принтер) и устройства обработки информации. Взаимодействие клиента с АКА осуществляется при помощи пластиковой карточки, на которой записана необходимая информация, выносной клавиатуры и микродисплея.

В настоящее время устройства обработки информации АКА разрабатываются на основе микропроцессоров. Так, например основой АКА компании NCR являются процессоры Intel 80486 и Pentium. Фактически АКА компании NCR представляет собой персональную ЭВМ, работающую под управлением ОС OS/2 и имеющую до 64 Мбайт оперативной памяти, до 3200 Мбайт дисковой памяти, накопитель на гибких магнитных дисках, дисплей, принтер и другие периферийные устройства. Выполнение операций осуществляется с помощью прикладного программного обеспечения. Шифрование конфиденциальной информации при передаче по каналам связи или при записи на диск осуществляется на основе стандарта DES. Кроме крипто-защиты предусмотрены и другие меры безопасности.

В 90-х годах по данным Американской Ассоциации Банкиров в США услуги АКА использовались половиной национальных банков и всеми крупными банками. [2, с.377].

Системы, обеспечивающие расчеты продавца и покупателя в точке продажи, (point-of-sale, POS) получили распространение в США более 25 лет назад. В основном, все терминалы, подключенные к этим системам размещены на предприятиях торговли. Большинство таких терминалов установлены в супермаркетах, так как там совершается большое количество покупок в течении дня, а также в других магазинах и на автозаправочных станциях.

Системы POS обеспечивают следующие услуги:

- проверку и подтверждение чеков;

- проверку и обслуживание дебетовых и кредитных карточек;

- использование системы электронных расчетов.

Банки, финансирующие систему расчетов в точке продажи, таким образом расширяют список своих клиентов путем предоставления им больших удобств для покупок в магазинах с использованием удаленных устройств. Торговля, в свою очередь, увеличивает количество клиентов, расширяет управление имуществом, сохраняет время клиентов и уменьшает риск потери наличных денег.

Существует два типа систем POS. Основной из них предполагает, что продавец и покупатель имеют счета в одном и том же банке. Данные, необходимые для платежа, передаются через терминалы системы POS банковскому компьютеру, производится платеж и деньги переводятся со счета покупателя на счет продавца. В более сложной системе участвуют два или более банков. При платеже сначала вызывается банк покупателя, производится платеж и записывается на магнитную ленту для передачи в расчетную палату. Расчетная палата в свою очередь пересылает данные о платеже в банк продавца, который кредитует платеж.

Проблемы идентификации клиента при удаленном обслуживании.

Персональный номер (идентификатор) (Personal Identification Number, PIN) - это последовательность цифр, используемая для идентификации клиента. Для ввода PIN как в АКА, так и в терминалах систем POS предусмотрена цифровая клавиатура, аналогичная телефонной. По способу назначения можно выделить следующие типы PIN:

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21