Реферат: Перспективы развития платежных карточек
Кредитная карточка дает возможность клиенту банка не только получать кредит, наличные деньги или оплачивать покупки. Предусмотрен и ряд других услуг, среди которых, например, льготы при покупке авиабилетов, страхование от несчастных случаев во время путешествий, оплата разного рода задолженности в случае болезни или потери работы, юридическая помощь. В зависимости от вида карточки одни услуги являются неотъемлемым атрибутом кредитной карточки , другие предоставляются как дополнительные за определенную плату.
Основу правового регулирования использования кредитной карточки в Великобритании составляет Закон о потребительском кредите (Consumer Credit Act) 1974 года. В соответствии с ним банки заключают с клиентурой специальные договоры, в которых отражаются особенности использования кредитных карточек.
По распространенному мнению, законодательное регулирование правоотношений, связанных с использованием кредитных карточек, в Великобритании еще не получило должного развития. Отсутствие адекватной статутной базы повлекло за собой восполнение данного пробела в контрактной форме - по сути дела, банки разрабатывали договоры присоединения, составленные, соответственно в свою пользу. Контрактная основа взаимоотношений банков и клиентуры в Великобритании содержит, в частности, подразумеваемые (implied) условия контракта. Их содержание воплощено в конструкцию “добросовестной банковской практики” (Good banking), выработанной в течении длительного времени.
В части использования пластиковых карточек (Good banking не проводит различия между дебетовыми и кредитовыми карточками) ” Добросовестная банковская практика” устанавливает условия, касающиеся открытия счета, способа выражения изменения условий контракта, защиты карточек, последствий их утери.
Как правило, каждый банк предоставляет возможность использования нескольких видов кредитных карточек. Например, довольно широкий выбор характерен для National Westminster Bank (сокращенно NatWest), который, в частности, предлагает клиентуре следующие виды кредитных карточек: Visa Primary, Access, Visa, Mastercard, Visa Gold. Кредитная карточка каждого вида предоставляет клиенту свой спектр услуг, а плата за пользование карточками существенно разнится. Например, годовая плата, взимаемая NatWest’ом за пользование Visa Primary, составляет 6 фунтов стерлингов, за Access, Visa & Mastercard -12 фунтов стерлингов Visa Gold - 35 фунтов стерлингов в год (на январь 1995 года)
Кредитная карточка Visa Primary выдаваемая банком NatWest, имеет самый ограниченный, традиционный набор услуг - оплата товаров и получение наличных денег (до 50 фунтов стерлингов в день). Кредитный лимит по такой карточке фиксирован и составляет 500 фунтов стерлингов .Годовая процентная ставка по просроченным кредитам - 23,9% по кредитам в форме безналичных платежей за товары и услуги; 25,8% по кредитам в наличной форме и приобретение иностранной валюты и дорожных чеков (advances). Клиент имеет право вместо полного единовременного погашения неоплаченного баланса выбрать иную форму его погашения - платежи в рассрочку. В этом случае месячная ставка составит 1,7%.
” Карта Access - одна из самых популярных в Великобритании. Помимо собственно кредитных услуг (кредитный лимит по ней устанавливается на конкретной основе), эта карта предполагает бесплатное страхование от несчастных случаев во время путешествия на сумму до 50 000фунтов стерлингов , если билеты были куплены с использованием кредитной карточки . NatWest устанавливает ежедневный лимит в 100 фунтов стерлингов для получения наличных по такой карточке. Величина этого лимита может быть разной в разных банках. Например, банк Lloyds устанавливает ежедневный лимит 500 фунтов стерлингов или 350 фунтов стерлингов при получении соответствующего эквивалента в местной валюте за рубежом. Годовая процентная ставка по просроченным кредитам в банке National Westminster по карте Access составляет 22,4% (purchases) и 24,3% (advances). Другие банки устанавливают ставку в зависимостиот величины кредитного лимита. Например, в банке Lloyds при кредитном лимите 200 фунтов стерлингов эти ставки установлены в размере 27,1% и 29,2%. С увеличением лимита они понижаются: например , при кредитном лимите 5000 фунтов стерлингов ставки составят соответственно 19,8 и 21,6%.
Аналогичные услуги, предоставляемые Nat West’ом по карточке Visa. Кредитный лимит по обеим карточкам является результатом переговоров между банком и клиентом и устанавливается с учетом кредитоспособности последнего. Обычно этот лимит не бывает меньше 1000 фунтов стерлингов. Ставки по просроченным кредитам - те же, что и в случае с картой Access.
Наибольшие возможности предоставляются владельцам карт Mastercard и Visa Gold. Для получения Visa Gold банк NatWest предъявляет карточки клиенту требование иметь не менее 20 000 фунтов стерлингов годового дохода. Кредитный лимит составит не менее 2500 фунтов стерлингов (в договорном порядке он может быть увеличен). Предел страхования от несчастных случаев во время путешествий - 75 000 фунтов стерлингов, если билеты куплены с использованием карты. Кроме того, Visa Gold предоставляет владельцу в случае чрезвычайных ситуаций во время нахождения за пределами страны ряда услуг, таких, как немедленная замена карты, аванс наличными, медицинская и юридическая помощь. Кроме того, Visa Gold обеспечивает защиту, предлагаемую компанией Credit Sentiel Ltd. в случае утраты или кражи карточки.
Владельцы кредитных карт имеют также возможность использовать (за дополнительную плату) “схему защиты платежей”. Она действует в случае, если клиент не в состоянии осуществлять свои платежи по причине болезни, несчастного случая или вынужденной безработицы.
Остановимся детальнее на двух первых странах-лидерах карточных расчетов.
В Нидерландах функционирует TOP-система межбанковских валовых расчетов в режиме реального времени (RTGS, Real Time Gross Settlements), которая использует транспортные каналы S.W.I.F.T. Кстати, наличие в стране RTGS-платежной системы является необходимым, но не достаточным условием приема страны в ЕС. Рядом с TOP функционирует система розничных платежей Interpay, которая в качестве платежных инструментов использует дебетовую PIN-карточку на магнитной полосе для выполнения платежей от 10 до 100 евро и чиповый электронный бумажник (персонифицированный или анонимный) Chipknip, используемый для платежей незначительными суммами (до 10 евро). Муниципалитеты ряда городов Нидерландов признали Chipknip как единственное средство оплаты за парковку автомобилей. Платежные карточки Visa и Master Card используются в Нидерландах по большей части лишь для платежей свыше 100 евро и за границей.
Франция приблизительно равна Украине по территории и численности населения, поэтому ее опыт для нас особенно интересен. Чиповую карточку CB (Carte Bancaire) эмитируют 160 французских банков (вот уж, вправду, национальная карточка!). Эмиссия составляет в настоящее время около 47,6 млн. карточек, из которых 3,6 млн. чисто национальные, остальные — комбинированные с магнитными карточками Visa или Master Card. Количество POS-терминалов составляет 770 тыс., банкоматов около 41 тыс. Постепенно осуществляется миграция на EMV-чип (18% карточек, 31% POS-терминалов, 77% банкоматов уже отвечают стандарту EMV), что требует времени и дополнительных финансовых расходов.
Среди успешных примеров использования смарт-карточек в неплатежных приложениях можно назвать внедрение защищенных PIN-кодом электронных удостоверений граждан (e-ID), планируемое в странах ЕС; их выдача уже начата в Бельгии. До 2007 такие документы, защищенные PIN-кодом, станут в ЕС общеобязательными. Среди прочего на них будет храниться сертифицированная цифровая подпись владельца. Из других случаев удачного применения смарт-карточек в неплатежных приложениях стоит отметить транспортную и социальную карточки, введенные в Москве.
Подобные проекты находят применение и в Украине. С февраля 2005 г. в Одессе внедряется проект «Городская карта», предусматривающий безналичную систему расчетов за проезд в общественном транспорте, парковку автотранспорта, а также охватывает лифтовое хозяйство и социальную сферу. Используется пластиковая карта стандарта MIFARE компании «Филипс» с бесконтактным интерфейсом (80% мирового рынка), выпускаемая на основе интегральной микросхемы MIFARE Std MF1MOA2S50. Принцип действия бесконтактной карты основан на использовании радиочастотного интерфейса, который обеспечивает взаимодействие карты и считывающего устройства на расстоянии до 5 см. Память микросхемы разделена на 16 областей, позволяющей использовать ее в нескольких различных приложениях.
В Украине на 01.12.2004 эмитировано 15,801 млн. платежных карточек Visa и Master Card, установлено 7009 банкоматов, 20 832 торговых терминалов, функционируют 12 322 оборудованных терминалами пунктов выдачи наличных денег. Годовой оборот по карточкам Visa в Украине составил в 2003 г. около 16 млрд. грн., MasterCard — 11 млрд. грн. Кредитные карточки составляют около 4% общей эмиссии. Информация о лидерах карточного бизнеса на 01.12.2004 г. приведена на рис. 3 (см. также врезку «Лидеры карточного бизнеса в Украине (платежные системы MasterCard и Visa)»).
В 2000 г. в Украине введена в опытную, а в конце 2004 г. в промышленную эксплуатацию Национальная система массовых электронных платежей (НСМЭП). Целью создания НСМЭП было внедрение национальной автоматизированной системы безналичных расчетов, предполагающей в основном работу в режиме off-line и использующей в качестве платежного инструмента карточку с имплементированным интегрированным чипом (смарт-карточку). При разработке НСМЭП использовался, прежде всего, опыт Франции. Расчетным банком, платежной организацией и центральным процессинговым центром НСМЭП является Национальный банк Украины.
Отличительной чертой НСМЭП, по сравнению с международными платежными системами Visa и Master Card, является преимущественное использование режима off-line. Visa и Master Card остаются преимущественно on-line технологиями, даже после миграции на EMV-чип.
Важное преимущество использования режима off-line — большая скорость платежных транзакций (1–2 секунды для карточек НСМЭП против 30–120 секунд для карточек международных платежных систем) и возможность работы в отсутствие скоростных телекоммуникационных каналов.
На 1.02.2005 г. членами НСМЭП являются 28 украинских банков. Суммарное количество эмитированных карточек составляет около 900 тыс. (почти в 20 раз меньше, чем карточек Visa и Master Card), терминалов — 1877. Ежедневный оборот составляет около 60 млн. грн. Лидером по количеству эмитированных карточек НСМЭП является «Экспресс-банк» (около 50% всех карточек НСМЭП), обслуживающий «Укрзалізницю»: на базе НСМЭП им реализован зарплатный проект. Самое интенсивное и широкое использование НСМЭП получила в Одессе («Имекс-банк»): карточки НСМЭП принимаются в наибольших супермаркетах, такси, а также для уплаты коммунальных услуг.
Ежемесячный прирост эмиссии карточек НСМЭП составляет около 10 000. Подписано соглашение о взаимопомощи и консультационной поддержке между НБУ (платежная организация НСМЭП) и платежной организацией «Золотая Корона» (г. Новосибирск, 2 млн. карточек, 200 банков), близкой нам по технологии национальной платежной системой Российской Федерации. В перспективе планируется обеспечить прием карточек «Золотой короны» для оплаты товаров и услуг в Украине, а карточек НСМЭП в РФ. Подобная платежная система есть и в Беларуси. Новый стандарт карточки НСМЭП приближен к стандарту международных платежных систем EMV.
В рамках НСМЭП функционирует система «Интерплат», предназначенная для быстрых и эффективных расчетов за товары и услуги через Интернет с помощью смарт-карточек НСМЭП (нужен доступ к Интернет и считыватель смарт-карточек). Благодаря встроенной системе безопасности на всех уровнях «карта — терминал — процессинг» не зафиксировано ни одной попытки мошенничества с карточками НСМЭП.
Можно отметить развитие карточного бизнеса во многих направлениях. В августе 2004 г. при «Укрзалізниці» создана рабочая группа для реализации на базе карточки НСМЭП проекта «Социальная карточка», предусматривающего перевод расчетов по адресным льготным социальным услугам в электронный режим. В Киеве с помощью бесконтактных смарт-карточек планируется реализовать проект по оплате проезда в метрополитене. Кроме того, в столице их планируют применять на парковках, а в перспективе и в социальных проектах. «Укрпочта» уже предоставляет услугу по осуществлению электронных денежных переводов через Интернет с использованием карточек НСМЭП.
Национальная платежная система «УкрКарт» (на 01.10.04 количество банков-участников — 36, совокупный объем эмиссии — около 80 тыс. карточек без учета карточек УкрКарт/Maestro, с учетом УкрКарт/Maestro — 430 тыс. карточек, эквайринговая сеть — 425 банкоматов и свыше 800 торговых и банковских терминалов) планирует осуществить переход на эмиссию смарт-карточек стандарта EMV до конца этого года и уже имеет договор с MasterCard о взаимном приеме карточек.
Для достижения стандартов развитых стран в Украине должно быть эмитировано не менее 10 млн. картотек и установлено не менее 100 000 точек их обслуживания (из расчета количества населения в стране). Хотя собственно по количеству эмитированных карточек Украина уже догоняет стандарты развитых стран. Но это, по сути, является простой заменой кассиров на банкоматы, т.к. около 95% всех карточных операций в Украине — это снятие наличности. А доля наличных платежей в нашей стране будет неуклонно снижаться, как это происходит во всем мире. Финансовые эксперты считают, что доля наличных платежей в стране не должна превышать 10% денежного оборота. У расчетов наличными нет будущего (future of cash — no cash), поскольку организация наличного обращения денег требует от государства значительных издержек. К тому же увеличение доли безналичных платежей является важным фактором детенизации экономики, что весьма актуально для стран с переходной экономикой, к которым относится и Украина, где в теневом секторе экономики производится чуть ли не половина ВВП.
Как видим, Украина почти соответствует стандартам развитых стран пока что только по количеству эмитированных карточек. Для сравнения, в Украине количество эмитированных карточек всех платежных систем приблизительно в 3 раза, POS-терминалов в 25 раз, а банкоматов в 6 раз меньше, чем во Франции.
Использованная литература:
1) Валерий Степаненко. Карточный бизнес: история и современность. Банковские технологи, № 2 (21) 2005.
2) Мошенническое использование кредитных карточек в Интернете выросло на 50%. 29.11.2005. http://news.finance.ua/ru/orgtrg/~/1/6/674/69010
3) Полной гарантии безопасности при использовании кредитных карточек в оnline-магазинах нет. http://www.companion.ua/Articles/Content/Forprint/?Id=4606&Callback=46
4) Кредитные карточки. Экономика Англии. http://www.england.net.ua/159
5) Мошенничество в Интернете. http://www.aval.ua/press/digest/?id=32055
