Курсовая работа: Роль коммерческих банков в развитии экономики региона
Располагая возможностями постоянно контролировать экономическую ситуацию, коммерческие банки дают клиентам консультации по широкому кругу проблем (по слияниям и поглощениям, новым инвестициям и реконструкции предприятий, составлению годовых отчетов). В настоящее время возросла роль банков в предоставлении клиентам экономической и финансовой информации.
1.3 Виды банков
Сегодня во всех развитых народных хозяйствах существуют двухступенчатые банковские системы: Центральный банк является эмиссионным банком и осуществляет еще другие важные функции. Наряду с этим существуют «коммерческие банки с различным по своей широте ассортиментом («дифференцированная универсальность»), различными целями и часто также различными группами клиентов; они занимаются банковскими операциями, т.е. производят финансовые услуги, которые нужны на рынке».
По характеру деятельности банки подразделяются на:
· эмиссионные
· коммерческие
· инвестиционные
· ипотечные
· сберегательные
· специализированные (например, торговые банки).
Эмиссионные банки осуществляют выпуск банкнот и являются центрами кредитной системы. Они занимают в ней особое положение, будучи «банками банков».
Коммерческие банки представляют собой банки, совершающие кредитование промышленных, торговых и других предприятий главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов. По форме собственности они подразделяются на: а) частные акционерные, б) кооперативные, в) государственные. На ранних ступенях развития капитализма преобладали индивидуальные банкирские фирмы, но с развитием капитализма и особенно в эпоху империализма подавляющая часть всех банковских ресурсов сосредоточилась в акционерных банках. Развитие государственно-монополистического капитализма нашло выражение в огосударствлении некоторых коммерческих банков (например, во Франции).
Инвестиционные банки занимаются финансированием и долгосрочным кредитованием различных отраслей, главным образом промышленности, торговли и транспорта. Через инвестиционные банки удовлетворяется значительная часть потребностей промышленных и других предприятий в основном капитале. Развитие этого звена кредитной системы характерно для современного рыночного хозяйства. В отличие от коммерческих банков инвестиционные мобилизуют подавляющую часть своих ресурсов путем выпуска собственных акций и облигаций, а также получения кредитов от коммерческих банков. Вместе с тем они играют активную роль в выпуске и размещении акций промышленных и других компаний.
Ипотечные банки предоставляют долгосрочные ссуды под залог недвижимости – земли и строений. Они мобилизуют ресурсы посредством выпуска особого вида ценных бумаг закладных листов, обеспечением которых служит заложенная в банках недвижимость. Клиентами ипотечных банков являются фермеры, население, а в ряде случаев предприниматели.
Ипотечный кредит фермеры нередко предназначают для покупки земли. Частично ипотечные ссуды используются для покупки машин, удобрений и других средств производства. Кроме того, покупка земли этими фермерами дает им возможность расширять свое хозяйство.
Получение ипотечных ссуд (в США) по-разному влияет на различные группы фермеров: в то время как крупные капиталистические фермеры используют эти ссуды для расширения своих земельных владений и ферм, на мелких фермеров ипотечная задолженность оказывает пагубное действие и способствует их разорению. Общая сумма ипотечного кредита значительно превышает ипотечную задолженность фермеров, включая ипотечные ссуды под городскую недвижимость.
Ипотечный кредит предоставляется в США различными видами банков (коммерческими, сберегательными), а также страховыми компаниями, ссудосберегательными ассоциациями.
Специализированные банковские учреждения включают банки, специально занимающиеся определенным видом кредитования. Так, внешнеторговые банки специализируются на кредитовании экспорта и импорта товаров.
2. Практическая часть
Я в своей курсовой работе буду проводить контент-анализ программ коммерческих банков Московского региона поддержки малого бизнеса в условиях кризиса. Я считаю, что все, изучаемые мною, коммерческие банки поддерживают малый бизнес в условиях кризиса.
Не только коммерческие банки Московского региона поддерживают малый бизнес в условиях кризиса, но и правительство Москвы. Недавно на Всероссийском форуме по малому и среднему предпринимательству Ю. Лужков обратил внимание на один важный момент, напутствовав покидающего зал главу Сбербанка РФ Германа Грефа: «Снижайте ставку рефинансирования так, чтобы банковские кредиты обходились малому бизнесу не более чем в 8%!». Такое заявление вызвало шквал аплодисментов у собравшихся.
В ходе своего доклада столичный мэр рассказал об опыте Москвы по поддержке предпринимательского сообщества. Прежде всего, по его словам, крайне важна организационная составляющая. В городе существует Департамент поддержки и развития малого предпринимательства, а также не менее авторитетный Общественно-экспертный совет по малому и среднему предпринимательству при мэре и правительстве Москвы. «В каждом регионе должны быть такие структуры», – считает он. Огромное внимание уделяется личному общению с предпринимателями – проводятся регулярные встречи, обсуждаются существующие проблемы, что способствует принятию на региональном уровне необходимых решений, облегчающих жизнь бизнесу.
Говоря о конкретных мерах поддержки, Ю. Лужков подчеркнул особую значимость создания доступных помещений для малых предприятий. На весь 2009 г. власти Москвы установили минимальную арендную ставку для бизнеса, арендующего площади напрямую у города: 1 тыс. рублей за кв. м в год. «Советую другим регионам перенять этот опыт»
Успешно реализуется в Москве и еще одна антикризисная мера, которая в экстренном порядке была введена в начале года: на протяжении всего 2009 г. категорически исключены все проверки малого бизнеса муниципальными структурами, причем данное решение может быть пролонгировано. Уделяется особое внимание защите предпринимателей от рейдерства – функционирует антирейдерский штаб с «горячей линией», специалисты которого моментально реагируют на поступающие жалобы.
2.1 В России создан Фонд содействия кредитованию малого бизнеса для его поддержки в условиях кризиса
СПИСОК БАНКОВ, РАБОТАЮЩИХ ПО ПРОГРАММЕ ФОНДА
В соответствии с решениями Попечительского совета Фонда содействия кредитованию малого бизнеса от 17.12.2008 г. (протокол №16) нижеперечисленные банки являются участниками программы предоставления поручительств субъектам малого предпринимательства Фондом содействия кредитованию малого бизнеса:
· ОАО «Балтинвестбанк»
· АКБ «Кредит-Москва» (ОАО)
· Северо-Западный банк Сбербанка России (ОАО)
· Банк ВТБ 24 (ЗАО)
· ЗАО Банк «Советский»
· ОАО «Промсвязьбанк»
· ОАО «Уралсиб»
· «Номос-банк» (ОАО)
· ОАО «Банк Санкт-Петербург»
· ОАО «Русь банк»
· ОАО «Балтийский банк»
· ОАО «Санкт-Петербургский индустриальный акционерный банк» (СИАБ)
· ОАО «Московский нефтехимический банк»
· АКБ «НАЦИОНАЛЬНЫЙ ЗАЛОГОВЫЙ БАНК» (ОАО)
· ООО «БТА Банк»
· ОАО «МДМ-Банк»
· ОАО «Альфа-банк»
· КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО)
1) Фонд содействия кредитованию малого бизнеса
Для получения кредита на развитие малого бизнеса, предпринимателю необходимо написать заявку в Фонд содействия кредитованию малого бизнеса и заключить с этим фондом договор. Перечисленные документы представлены ниже.
Типовая форма заявки на получение поручительства Фонда.
З А Я В К А № ________
на получение поручительства Фонда
г. Москва «__» __________ 200__года.
Просим Вас предоставить Поручительство по следующему кредитному договору:
| 1. Информация о Заемщике: | |
| 1.1. Полное наименование организации | |
| 1.2. Местонахождение: | |
| 1.3. Почтовый адрес: | |
| 1.4. Основной государственный регистрационный номер (ОГРН): | |
| 1.5. ИНН/КПП: | |
| 1.6. Телефон/факс: | |
| 1.7. Сфера деятельности: | |
| 1.8. Виды экономической деятельности в соответствии с ОКВЭД | |
| 1.9. Численность работников: | |
| 1.10. Акционеры (участники), имеющие более 5% в уставном капитале, и их доли в уставном капитале Заемщика: | |
| 1.11. Ф.И.О., паспортные данные, телефон Руководителя: | |
| 1.12. Ф.И.О., паспортные данные, телефон главного бухгалтера: | |
| 2. Информация о проекте: | |
| 2.1. Краткое описание (сущность) проекта: цель, этапы: | |
| 2.2. Общая стоимость проекта (с расшифровкой по статьям): | |
| 3. Информация о предоставляемом кредите: | |
| 3.1. Сумма испрашиваемого кредита (кредитной линии): | |
| 3.2. Предполагаемый срок кредита (кредитной линии): | |
| 3.3. Условия предоставления кредита: размер вознаграждения за пользование кредитом, порядок и сроки уплаты суммы основного долга (суммы кредита), процентов за пользование кредитом и т.п. | |
| 3.4. Предлагаемое обеспечение (залог, заклад, поручительство и т.п. с указанием краткой информации по объекту залога, в т. ч. его и залоговой стоимости, поручителе и т.п.): | |
| 3.5. Ф.И.О. кредитного эксперта: | |
| 4. Информация по Поручительству Фонда: | |
| 4.1. Сумма испрашиваемого Поручительства Фонда по проекту: | |
| 5. Дополнительная информация: | |
Настоящим Заемщик подтверждает:
1) отсутствие за 6 (Шесть) месяцев, предшествующих дате обращения за получением поручительства Фонда нарушений условий ранее заключенных кредитных договоров, договоров займа, лизинга и т.п.;
2) отсутствие в отношении компании в течение двух лет, предшествующих дате обращения за получением поручительства Фонда, фактов применения процедур несостоятельности (банкротства), либо санкции в виде аннулирования или приостановления действия лицензии (в случае, если деятельность компании подлежит лицензированию);
3) отсутствие среди осуществляемых видов деятельности игорного бизнеса, производства подакцизных товаров, а также добычи и реализации полезных ископаемых;
4) неучастие в соглашениях о разделе продукции.
Настоящим Заемщик выражает свое согласие на предоставление Банком Фонду информации о Заемщике (в том числе о финансовом состоянии), необходимой для решения вопроса о предоставлении Поручительства Фонда.
От Заемщика:
________________________________________________
(наименование организации – Заемщика)
Генеральный директор
_____________________ (_______________________)
(подпись, печать) (Ф.И.О.)
Главный бухгалтер
_____________________ (_______________________)
(подпись) (Ф.И.О.)
«Согласовано»
От Банка: __________________________________
(полное наименование Банка)
_______________________ (_____________________)
(подпись, печать) (Ф.И.О.)
Типовая форма договора поручительства
ДОГОВОР ПОРУЧИТЕЛЬСТВА № _____
г. Москва «__» __________ 200__года.
_____________________________________________________________,
(полное наименование предприятия или Ф.И.О. индивидуального предпринимателя, получающего кредит)
в лице, _______________________, действующего на
(должность, Ф.И.О.)
основании ___________________________________, именуем ___ в дальнейшем
(Устава, Положения, Свидетельства, доверенности)
«ДОЛЖНИК», с одной стороны, ____________________________________________ (полное наименование банка)
в лице ____________________________________, действующего на
(должность, Ф.И.О.)
основании _______________________________, именуем___ в дальнейшем «БАНК», с другой стороны, и НО «Фонд содействия кредитованию малого бизнеса», в лице Исполнительного директора Курицына Михаила Николаевича, действующего на основании Устава, именуемый в дальнейшем «ПОРУЧИТЕЛЬ», с третьей стороны, вместе и по отдельности именуемые «Стороны», заключили настоящий Договор о нижеследующем:
1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА
1.1 Поручитель за обусловленную договором плату обязуется отвечать перед Банком за исполнение Должником обязательств перед Банком по кредитному договору (в дальнейшем – «Кредитный договор»):
– __________;
– дата заключения: ____________________________;
– сумма кредита: _____________________________;
– размер процентов за пользование кредитом: _________%;
– срок возврата кредита: (указывается в соответствии с условиями кредитного договора)
– заключенному между _______________ и ______________________,
копия которого прилагается к Договору (Приложение №1),
в части возврата фактически полученной Должником суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом на условиях, указанных в настоящем Договоре.
1.2 Ответственность Поручителя перед Банком по настоящему Договору является субсидиарной и ограничена суммой в размере ___________________ (_____________________________) рублей ______ копеек, что составляет _______(_____) процентов от суммы кредита и процентов за пользование кредитом в течение трех месяцев.
