Курсовая работа: Интернет экономика

ü интернет-банкинг

ü интернет-трейдинг

ü интернет-страхование

ü интернет-расчеты и платежи

Интернет-банкинг в России и мире

Управление банковскими счетами через Интернет, или по-другому интернет-банкинг, является наиболее динамичным и представительным направлением финансовых интернет-решений, в силу наиболее широкого спектра финансовых (в данном случае банковских) услуг, представленных в системах интернет-банкинга. Подобные системы могут быть основой систем дистанционной работы на рынке ценных бумаг и удаленного страхования, т.к. они обеспечивают проведение расчетов и контроль над ними со стороны всех участников финансовых отношений.

Классический вариант системы интернет-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам – физическим лицам в офисах банка, естественно, за исключением операций с наличными деньгами.

Сегодня c помощью систем интернет-банкинга, можно покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связей, проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи, переводить средства по своим счетам, и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.

Использование систем интернет-банкинга дает ряд преимуществ: во-первых, существенно экономится время за счет исключения необходимости посещать банк лично, во-вторых клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и, в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно отреагировать на эти изменения (например, закрыв вклады в банке, купив или продав валюту, и т.п.). Системы интернет-банкинга незаменимы и для отслеживания операций с пластиковыми картами - любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что так же способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями.

Возможность работать со счетами пластиковых карт позволяет пользоваться услугами интернет-магазинов как в России, так и за рубежом на абсолютно безопасном уровне – достаточно перевести с помощью системы интернет-банкинга требуемую сумму средств на карту, а затем с помощью этой карты оплатить какую-либо услугу или товар в интернет-магазине на веб-сайте последнего. При этом в системе будут доступны выписки по карт-счету, из которых можно определить какая сумма средств списана с карты, за что и т.п. Таким образом, больше, чем стоимость товара и ли услуги с карты клиента просто не спишется и клиент всегда в состоянии отследить подобные операции.

Затронув вопрос безопасности финансовых транзакций, и в частности безопасности транзакций в системах интернет-банкинга, можно с уверенностью сказать, что современные технологии программно-аппаратной защиты находятся уровне, обеспечивающим 100% гарантию конфиденциальности операций и сохранности средств. Но самое главное, в сохранности средств заинтересованы прежде всего банки – поставщики услуг интернет-банкинга, отвечающие не только за сохранность финансов своих клиентов, но и за свои средства и репутацию.

Растущая популярность интернет-банкинга, не только на Западе, но и в России, лишний раз подтверждает, что на этот нетрадиционный вид банковских услуг появился устойчивый и платежеспособный спрос./14/

Современный интеренет-трейдинг

Трудно представить, что в нынешние нелегкие времена можно, удовлетворив свои основные жизненные потребности, сэкономить хоть немного средств на будущее. Но вот Вы уже открыли депозит в банке и обзавелись кредитной картой. Застраховали свой дом, автомобиль и собственную жизнь в придачу. Если и теперь у Вас еще что-то остается, к тому же Вы привыкли, чтобы деньги "работали", то добро пожаловать на фондовый рынок.

Благодаря Интернет-технологиям приобретение ценных бумаг, признанное во всем мире наилучшим способом вложения свободного капитала, доступно сегодня всем желающим. В считанные секунды можно сформировать инвестиционный портфель, а затем управлять активами, получая без промедления всю необходимую информацию (котировки, анализ, прогнозы) в любой точке земного шара. Спрос на интерактивную торговлю акциями, опционами, фьючерсами растет с каждым днем. Все больше банков и брокерских компаний осваивают новое перспективное направление своей деятельности. Трейдинг в сети привлекает потенциального инвестора прежде всего внешней простотой совершения сделок и низкими тарифами на услуги онлайн-брокеров. При этом, так же, как и в реальности, инвестор может воспользоваться полнофункциональным сервисом (full service brokerage), всецело полагаясь на квалифицированные консультации брокера, или дисконтным сервисом (discount brokerage), когда вся ответственность за принятие торгового решения перекладывается на плечи инвестора.

В отличие от рынка ценных бумаг, где для получения ощутимой прибыли требуется немалый начальный капитал и длительный срок, валютный рынок (FOREX) дает шанс многомиллионной армии мелких и средних инвесторов. Минимальный страховой депозит, возможность использования "кредитного плеча", динамичность рынка позволяют рассчитывать на быстрый и крупный выигрыш. Вместе с тем необходимо постоянно отдавать себе отчет в том, что высокая доходность операций на фондовом и валютном рынках сопряжена со столь же высоким риском потерять все. Поэтому в процессе постижения премудростей интернет-трейдинга очень часто вы будете встречать предупреждение о том, что спекулятивные финансовые рынки нельзя рассматривать в качестве объекта для приложения последних сбережений.

Немаловажным является и правильный выбор рыночного посредника. Сегодня, когда конкуренция среди интернет-брокеров многократно выросла, а активность инвесторов существенно упала, инвестиционные компании делают все возможное, чтобы создать своим клиентам наиболее благоприятные условия работы на фондовом рынке.

Интернет-страхование в мире

Прежде чем говорить об интернет-страховании, нелишне вспомнить, что же из себя представляет традиционное страхование.

Под страхованием принято понимать процесс установления и поддержания договорных отношений между Страхователем (тот, кто приобретает страховые услуги) и Страховщиком (тот, кто такие услуги предоставляет). Страховщик разрабатывает и определяет программу страхования, предлагает ее клиенту и, если Страхователь согласен, то обе стороны заключают договор. Клиент осуществляет единовременный или регулярные платежи, а Страховщик, в свою очередь, обязуется, при наступлении страхового случая выплатить Страхователю денежную компенсацию, определенную условиями договора страхования. В процессе совершении сделки формируется документ, называемый страховым полисом. Полис служит для страховщика и для страховой компании юридическим документом, в котором оговариваются существенные моменты страхования: указывается объект страхования (имущество, человек, ответственность), страховой случай, от наступления которого заключается договор, начало и конец срока страхования, страховая сумма, страховая премия. После урегулирования всех вопросов документ подписывается обеими сторонами.

Следовательно, Интернет-страхование – это не что иное, как вышеперечисленные элементы взаимодействия между страховой компанией и клиентом, возникающие при продаже страхового продукта и его обслуживании, но производимые с помощью сети Интернет. Поэтому, чтобы интернет-представительство компании, функционировало как виртуальный офис этой страховой компании, оно должно включать в себя следующие возможности:

 - предоставление клиенту полной информации об общем и финансовом состоянии компании;

- предоставление клиенту информации об услугах компании и возможности детального ознакомления с ними;

- расчет величины страховой премии и определение условий ее выплаты для каждого вида страхования и в зависимости от конкретных параметров;

- заполнение формы заявления на страхование;

- заказ и оплата (в виде единовременной выплаты или периодических выплат) полиса страхования непосредственно через Интернет;

- передача полиса, заверенного электронно-цифровой подписью страховщика, клиенту непосредственно по сети Интернет;

- возможность информационного обмена между страхователем и страховщиком во время действия договора (для получения клиентом различных отчетов от страховой компании);

- информационный обмен между сторонами при наступлении страхового случая;

- оплата страховой премии страхователю через сеть Интернет, в случае наступления страхового случая;

- предоставление Страховщиком клиенту других услуг и информации: консалтинг, словарь страховых терминов и др.

Интернет-расчеты сегодня

Распространение интернет-торговли было одним из факторов, который привел к развитию систем интернет-платежей по всему миру. На развитие повлияло и ужесточение конкуренции на реальных секторах экономики (например, банковском), когда участники рынка вынуждены были искать новые способы сокращения издержек на поиск и привлечение клиентов, а также их обслуживание в Интернете.

Интернет - это как раз та область, которая может помочь коммерческим банкам в их продвижении на рынке розничного обслуживания. Однако услуги интернет-торговли во многом на текущий момент не востребованы.
Тем не менее, в России сегодня довольно велико число людей, готовых пользоваться высокотехнологичными услугами и оплачивать их, но для этого им просто необходимы удобные способы оплаты, в том числе дистанционные. Между тем, большая часть населения ни разу не приобретала товары в Интернет-магазинах, а онлайн-покупатели предпочитают не использовать системы онлайн-платежей, которые наряду с традиционными способами в настоящий момент предлагают посетителям интернет-компании.

Системы Интернет-платежей в России находятся в состоянии развития. На настоящий момент существуют несколько основных решений, которые относятся к двум основным группам: оплате кредитными карточками через Интернет или оплате электронными деньгами.

Но наиболее острым вопросом остается безопасность. Опыт организации систем платежей за рубежом показывает, что большая часть населения отказывается от оплаты товаров через Интернет до тех пор, пока не получат гарантии своей полной безопасности и анонимности. Однако, несмотря на отсутствие систем, которые на настоящий момент полностью удовлетворяли бы требованиям потребителей, данный рынок активно развивается.

Глава 3. Практическая часть

Faktura

Практика применения современных  Интернет технологий в ОАО «Социнвестбанк». 17 января 2003 года "Социнвестбанк" первым в Башкортостане присоединился к платежной системе "Faktura".

 

Сервис "Электронные платежи"

Для физических и юридических лиц. Сервис позволит Вам в реальном времени совершать платежи и получать выписки по счетам в банке. Сервис «Электронные платежи» - это классический интернет-банкинг, предоставляющий возможность управлять банковскими счетами и производить платежи через Интернет.

Это система оперативного доступа к финансовой информации с возможностью проведения операций в режиме реального времени. При помощи сервиса «Электронные платежи» Вы сможете отправлять платежные документы и получать выписки о состоянии ваших счетов в банках в любое время суток из любой точки земного шара. Вам потребуется только электронный цифровой сертификат и доступ в Интернет. «Банк-Клиент» является стационарной системой, что подразумевает установку на компьютере клиента специального программного обеспечения и таким образом «привязывает» его к этому компьютеру. Кроме того, каждый банк предлагает клиентам устанавливать собственные программные модули «Клиент-Банк». Это создает дополнительные неудобства для предприятий, имеющих счета в различных банках, поскольку им приходиться работать в нескольких разных программах. Сервис «Электронные платежи» позволяет предприятию управлять своими счетами в разных банках через единый интерфейс (Internet Explorer, установленный на каждом компьютере).

Преимущества сервиса «Электронные платежи»:

ü Оперативность: Возможность отслеживания прохождения документов в банке в режиме реального времени;

ü Получение выписки по любому из банковских счетов за любой период времени в любой момент времени;

ü Возможность формирования текущей выписки о состоянии счетов в любой момент времени по данным текущего операционного дня.

ü Удобство: Отсутствие необходимости в установке специального программного обеспечения на Ваш компьютер и автоматическое обновление версии «рабочего места»;

ü Возможность производить импорт/экспорт документов из бухгалтерской программы;

ü Контроль корректности заполнения полей платежного документа, снижение вероятности ошибок в заполнении платежного документа;

ü Работа со всеми счетами Ваших организаций (даже, открытыми в разных банках) с одного рабочего места;

ü Технология разграничения прав доступа позволяет гибко управлять возможностями сотрудников, а именно разделять обязанности по работе с документами (ввод, контроль, отправка в банк);

Сервис "Электронные счета" позволяет предприятию оперативно и безопасно: Выставлять счета на оплату через Интернет;

ü Получать счета от своих поставщиков через Интернет;

ü Автоматически отмечать из выписки банка оплату выставленных счетов;

ü Получать отчеты: По расчетам с отдельными контрагентами,

ü За определенный период,

ü О выставленных, оплаченных и неоплаченных счетах

ü Оперативно контролировать заказы, планировать финансовую и сбытовую деятельность.

ü Пользователи Системы получают возможность значительно снизить свои накладные расходы на организацию взаимодействия с контрагентами.

Сервис "Финансовое агрегирование"

Контроль денежных потоков дочерних структур (филиалов) предприятия. Сервис позволит Вам в реальном времени получать комплексную, консолидированную информацию об остатках и движениях средств на счетах Ваших региональных подразделений, филиалов и дочерних структур.

Сервис "Финансовое агрегирование" предназначен для контроля финансовой деятельности предприятия с распределенной инфраструктурой.

В том случае, если региональные подразделения или дочерние структуры компании обслуживаются в Расчетных банках Faktura.ru, финансовый менеджер головной компании имеет возможность получать консолидированную информацию о состоянии счетов подразделений в разных банках.

Таким образом, для использования системы нет необходимости открывать счета в каком-либо одном банке и его филиалах.

Используя сервис "Финансовое агрегирование", Вы сможете в любое время суток на одном экране получать подробные отчеты о состоянии финансовых счетов компании в разрезе по банкам и организациям (юридическим лицам, входящим в холдинг) на текущий момент или за определенный промежуток времени.  FakturaPay – новый способ оплаты товаров и услуг через Интернет со счета клиента в банке.

 "ANELIK",  "CONTACT", "MONEYGRAM"

 

ü Anelik (Анелик) - перевод /получение  долларов США.

ü Сontact (Контакт)  - перевод/получение рублей (по России) и долларов США.

ü MoneyGram (МанейГрам) - перевод/получение  долларов США.

Простота оформления перевода и минимальные требования к требуемым документам, весьма удобны  студентам, путешествующим людям,  эмигрантам, сезонным рабочим не имеющим валютного счета в стране пребывания. Эти системы переводов также удобны тем, кто желает получить деньги или отправить их кому-либо срочно. Например, Вы можете  отправить валюту родственникам за границу или, наоборот получить от них перевод.

В соответствии с действующим Российским законодательством:

ü На территории России денежные переводы осуществляются только в рублях без ограничения суммы (система Contact);

ü Валюту из России можно отправить в страны СНГ и Дальнего Зарубежья (Anelik, Contact, MoneyGram). Частные переводы валюты по России запрещены;

ü Граждане России не могут перевести за один день более 2000 долларов США (Anelik, Contact, MoneyGram).

При отправке/получении денег  соблюдаются следующие правила, общие для Anelik, Contact и MoneyGram:

ü Отправка и получение валютных средств не требует открытия валютного счета.

ü Для отправки или получения перевода нужно иметь при себе паспорт или документ удостоверяющий личность.

ü Для отправки валюты нужно иметь действующий документ, подтверждающий легальность приобретения валюты (документ изымается банком).

ü Если Вы отправляете деньги сотрудник банка поможет Вам заполнить документы и присвоит переводу уникальный номер и скажет секретный код перевода.

ü Если Вы отправляете деньги, то вы должны уведомить адресата о переводе и секретном коде.

ü Для получения перевода Вам нужно знать секретный код перевода, который вам должен сообщить отправитель.

ü Комиссионные с получателя не взимаются. Получатель получает всю сумму полностью. Комиссию оплачивает отправитель.

СИСТЕМА "MONEYGRAM" (МанейГрам)

Система  денежных переводов MoneyGram  состоит из центра расчетов (переводов), расположенного в г. Денвер (Колорадо, США) и агентской сети из более чем  35 000 сервисных точек более чем в 120 странах мира. "Социнвестбанк " может оперативно перевести средства клиента по системе MoneyGram, либо запросить разрешение на выплату уже имеющегося в базе перевода. Всего лишь за 15-20 минут сумма, переведенная из одной страны, становится доступной получателю в другой стране. Тарифы MoneyGram выгоднее тарифов Western Union (Вестерн Юнион).

Перевод MoneyGram сопровождается  бесплатным сообщением адресату из 10 слов.

Уже через 15 минут после отправки перевода его может  получить адресат и прочитать сопроводительное письмо. (Подробнее: www.moneygram.com)

СИСТЕМА "ANELIK"  (Анелик)

Денежные переводы по системе Anelik принимаются и выдаются в 70 странах мира. Из любой сервисной точки системы Anelik можно оперативно отправить денежный перевод в любую ее сервисную точку. Переводы принимаются и выдаются наличными. Центром взаиморасчетов и программно-информационной поддержки системы Anelik  является филиал банка  ООО "Анелик"  в г. Москве  (cайт www.anelik.ru).

СИСТЕМА "CONTACT" (Контакт) 

         Contact- это сеть банков-корреспондентов, в которой РУССЛАВБАНК выполняет функции клирингового банка. Основные преимущества осуществления частных банковских переводов по системе.

В сети Contact работают около 2900 банков и их отделений. В рамках осуществления переводов по сети Contact доступна корреспондентская cеть системы "Анелик"  www.anelik.ru.

В настоящее время через сеть банков-корреспондентов "Contact" возможно осуществить платежи в 68 стран, в том числе в следующие города: Армению, Беларусь, Бельгию, Болгарию, Великобританию, Гибралтар, Гонконг, Грузию, Испанию, Казахстан, Кыргызстан, Латвию, Ливан, Литву, Молдову, Нидерланды, Россию, США, Чехию, Украину.

 

Расчетное обслуживание юридических лиц с помощью системы электронных платежей “Клиент-Банк”

"Клиент-Банк" - оригинальная система электронных платежей, которая позволит Вам проводить операции по банковскому счету с офисного компьютера.

 

Возможности:

ü передача в банк электронных копий платежных поручений;

ü получение информации о зачислении денежных средств на банковские счета;

ü ежедневное получение выписок по банковским счетам;

ü формирование и хранение архива платежных документов и выписок по счетам.

"Клиент-Банк" это :

 

ü СКОРОСТЬ получение выписки день в день;

ü УДОБСТВО осуществление операций, не выходя из офиса;

ü ЭКОНОМИЯ времени;

ü ПРОДЛЕНИЕ операционного дня на 1 час.

Заключение

Иногда считают, что удаленное банковское обслуживание  стоит внедрять главным образом для обслуживания крупных корпоративных клиентов, а работа с физическими и мелкими юридическими лицами может подождать. Но в банковских услугах нуждаются не только крупные клиенты, но и физические лица, частные предприниматели, малые и средние предприятия, в общем, все те, кто имеет небольшие обороты, но несмотря на это вправе рассчитывать на удобный сервис и должное внимание со стороны банка. Стремительно ворвавшийся в нашу жизнь Интернет позволяет обслуживать массового клиента, и предоставлять большинство услуг розничного  обслуживания.

Будущее Интернет-банкинга в России тесно связано с развитием розничного банковского обслуживания. Крупным клиентам важнее эксклюзивный, нестандартный сервис и персональное внимание, а уже после этого - интерактивность осуществления всех необходимых операций. В отношении мелких и средних предприятий, предпринимателей и частных лиц обслуживание в системе Интернет-банкинга более продуктивно, поскольку позволяет предоставить массовый высококачественный и - что очень важно - недорогой сервис.

Интернет-банкинг - это не новая услуга, оказываемая банком, а лишь изменение формы обслуживания клиентуры. Здесь можно провести аналогию с обслуживанием по телефону или пейджеру. Операции, осуществляемые банком в сети, - это те же самые операции, которые оказывает он в своих стандартных отделениях. Отличаются они только интерактивной формой взаимоотношений с клиентом. Однако подобное обслуживание является наиболее продвинутым. В пользу этого свидетельствуют следующие факторы Интернет-банкинга:

система электронного банка требует наличия высококачественной системы back-office, которая должна предусматривать как различные режимы обслуживания клиентов (тарифные планы стандартный, экономичный, VIP-клиент и т. п.), так и автоматически отслеживать риски, возникающие при операциях;

Интернет - наиболее конкурентная среда, поскольку позволяет совершать операции в режиме реального времени (мощные поисковые системы позволяют клиенту анализировать условия услуг, предоставляемые различными банками, и выбирать наиболее оптимальное предложение);

работает интерактивная среда, т. е. банк-робот, функционирующий без участия человека либо с минимальным участием;

банк имеет возможность снижать издержки на содержание стандартных отделений и максимально оптимизировать стандартные банковские операции;

Интернет-банкинг, являясь глобальной средой, вынуждает изменять саму структуру бизнеса в пользу Интернет-экономики.

        Другим аспектом привлекательности Интернет для банков является взрывной рост электронной коммерции. Возможность оплаты за товары или услуги непосредственно во время веб-серфинга обладает неизмеримым маркетинговым потенциалом. Величина и скорость роста оборота в электронной коммерции подтверждает эту мысль.

Однако, существуют серьезные проблемы, заставляющие банки не спешить использовать Интернет в своем бизнесе. В первую очередь - это проблемы безопасности - безопасности передаваемой по публичным сетям конфиденциальной информации, безопасности осуществления банковских транзакций в Интернет. Далее стоят проблемы связанные с отсутствием широко распространенных стандартов осуществления электронных платежей в Интернет. И, наконец, проблемы, связанные со слабой правовой базой электронной коммерции.

Важным фактором развития финансовых услуг по Интернет будут системы хранения данных, поддерживающие банковский сервис по телефону с использованием компьютеров. Основной побудительной силой развития этих услуг станет уменьшение стоимости банковских транзакций: за счет использования Интернет и смежных технологий одна транзакция будет обходиться на две трети дешевле по сравнению с сегодняшним уровнем.

Список литературы

1.   Васильев Р.Ф. Охота за информацией. М., 1973, с.20.

2.   Громов Г.Р. Очерки информационной технологии. М.,1993, с. 19-20.

3.   Колин К.К. Социальная информатика - научная база постиндустриального общества // Социальная информатика - 94, М., 1994, с.5.

4.   Дубровский Е.Н. Информационно-обменные процессы как факторы эволюции общества. М.: МГСУ, 1996.

5.   Самыгин С.И., Перов Г.О. Социология. Экспресс справочник для студентов ВУЗОВ //Ростов-на-Дону., 2002, с.110

6.   Робертсон Д.С. Информационная революция // Информационная революция: наука, экономика, технология: Реферативный сб./ ИНИОН РАН. М., 1993, с.17-26.

7.   Михайловский В.Н. Формирование научной картины мира и информатизация. С.-Петербург, 1994, с.54.

8.   Громов Г.Р. Очерки информационной технологии. М.: ИнфоАрт, 1993, с.22.

9.   Гусева Т.И. Персональные компьютеры в сфере информационных ресурсов // Социальная информатика. М., 1990, с.154.

10.      Орехов А.М. Информатизация общества - информационное общество // Социальная информатика - 93, М., 1993, с.32-35.

11.      Банковское дело: Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина  - М.: Финансы и статистика, 2000. – 567с.

12.      Панова Г. С. Банковское обслуживание частных лиц. –М.: АО ДИС, 1994 – 352с

13.      Электронные деньги: миф или реальность. Лебедев А. // Интернет-публикация. – http://www. emoney. ru/publish/s05. htm

14.      Основы теории «электронного документа». Фатьянов А. //Банковские технологии. –2000. -№ 2. c10-12

15.      С Интернетом по банкам.  Каширская Е. // интернет публикация.-  http://www. internetfinance. ru/publications/read/126. stm