Контрольная работа: Реформы Елены Глинской и кредитование в современной России
Автокредит, в отличие от других потребительских кредитов, может предоставляться как на новый автомобиль, так и на поддержанное транспортное средство.
По данным Министерства промышленности и энергетики, в 2004 году в России в кредит продано 15-20% новых автомобилей. По прогнозам министерства на 2005 год эта цифра составит уже 25-35%. Правда, на заемные средства граждане покупают в основном новые иномарки, и банки вместе с автопроизводителями стимулируют этот процесс при помощи бонусов и спецпрограмм. На отечественные автомобили подобные программы только начали появляться.
Благодаря сотрудничеству автодилеров с банками клиенты получили возможность воспользоваться спецпрограммами на покупку определенных моделей или марок машин. В некоторых случаях в разработке программ принимают участие автопроизводители или их финансовые структуры. Они договариваются с банками о наиболее выгодных условиях для покупателей своих автомобилей. Таким образом, некоторые иномарки можно приобрести в кредит по ставкам ниже среднерыночных.
Процентные ставки ниже рыночных, как в США и в Европе, субсидирует сам производитель. Ford и Hyundai официально признали это, не раскрыв, впрочем, ни конкретного механизма субсидирования, ни цены этой программы для производителя или импортера. Отметим, что только треть автопроизводителей, работающих на российском рынке, имеют собственные программы кредитования, разработанные ими совместно с российскими банками. В основном кредитная политика отдана на откуп дилерам.
В представленной ниже таблице показаны действующие программы кредитования от производителей автотранспорта на российском рынке.
Таблица 4.
Программы кредитования от производителей.
| Произво-дитель | Банк | Начальный взнос,% | Специальная ставка,% | Стандартная ставка,% | Срок, год | Примечание |
| BMW | Райффайзен-банк | 20 | 9 | 9-11 | 3 | Без комиссии |
| Ford | Группа банков | 40-50 | 4-7 | 9-10.5 | 3 | Без комиссии |
| АвтоВаз | Собинбанк | 20 | 14.9-15.9 | 15-17 | 1-3 | |
| Hyundai | ММБ | 30 | 3.5-4.26 | 9 | 3 | |
| Mitsubishi | Газпромбанк | 20 | 10 | 12 | 3-5 | Без комиссии |
| Audi / Skoda | Сосьете Женераль Восток | 15-30 | 9-19 | 12-20 | 3 | |
| Toyota | Райффайзен-банк | 20 | 9-9.5 | 9-13 | 3 |
Некоторые дилеры предлагают спецпрограммы без первого взноса по кредиту либо продажу машин в рассрочку (с нулевой процентной ставкой). В качестве примера кратко рассмотрим программу "Рассрочка на Пежо за час!". Это специальная программа компании "Авес", реализуемая совместно с банком "Союз" с конца сентября 2004 года. Программа предполагает приобретение в кредит нового автомобиля "Пежо" на беспроцентной основе всего за 1 час. При этом необходимо иметь при себе лишь паспорт и водительское удостоверение. Кредит предоставляется на сумму от 4 до 20 тысяч долларов США, при этом первоначальный взнос заемщика должен составлять не менее 50% стоимости автомобиля. Приобретаемый автомобиль является залогом по кредиту (дополнительный залог не требуется). Страхование по рискам "угон" и "ущерб" (КАСКО) осуществляется страховой компанией "Ингосстрах"(по ставке 9,9%). Кроме того, в любой страховой компании должно быть оформлено страхование гражданской ответственности (ОСАГО). Главный недостаток программы в том, что кредит выдаётся всего на 1 год. Впрочем, большинство банков готовы делать столь привлекательные кредитные предложения только для покупателей иностранных автомобилей.
Чтобы получить экспресс-кредит на любую новую машину, заемщику потребуются лишь паспорт и водительские права, и при благоприятном стечении обстоятельств он может уехать на новом автомобиле в этот же день. При этом в банк, как правило, приезжать не нужно, достаточно посетить автосалон. Отсутствие достаточного количества времени для проверки надёжности клиента - основная причина повышения кредитных ставок при экспресс-кредитовании.
Довольно высоки процентные ставки и при кредитовании автомобилей с пробегом. Сам процесс кредитования приобретения подержанных автомобилей не сильно отличается от кредитования покупателя нового автомобиля. Удорожание услуг кредитования связано с тем, что качество предмета залога (собственно автомобиля) в данном случае заведомо ниже. Если заемщик окажется недобросовестным, банку придется потратить значительно больше усилий на то, чтобы реализовать заложенную машину. Также при выдаче кредитов на подержанные автомобили возникает ряд ограничений и требований, которым должна соответствовать покупка. Это касается в первую очередь юридической чистоты приобретаемого автомобиля. Существуют ограничения и по возрасту авто. Бывают и дополнительные условия по страхованию или по покупке машины только в салоне официального дилера данной марки, который может дать гарантию на автомобиль.
При кредитовании подержанных автомобилей банки стараются не брать на себя лишние риски на случай, если оценка рыночной стоимости машины не соответствует действительности. Поэтому сумма кредита на машины с пробегом не превышает, как правило, 40-50% стоимости автомобиля.
Более благосклонно банки относятся к подержанным автомобилям, если они участвуют в схеме trade-in, когда старая машина идет в зачет стоимости новой. Такую услугу предлагают многие автосалоны, и банки ее охотно поддерживают кредитами – в первую очередь потому, что в этом случае проблему оценки и реализации подержанной машины решает дилер. Правда, автолюбитель при этой схеме чаще всего выигрывает лишь время, но не деньги. Как правило, оценка старого автомобиля оказывается на 10-15% ниже рыночной. Плюс обязательная страховка нового автомобиля и т. д.
При схеме trade-in процедура кредитования почти такая же, как и при оформлении обычного кредита. Автосалон определяет цену, по которой он готов выкупить подержанный автомобиль, и засчитывает эту сумму в качестве первоначального взноса. Остаток стоимости нового автомобиля оплачивается за счет кредита. Для этого заемщик приносит в банк справку о том, что салон готов принять его старую машину по определенной цене. В зачет принимаются практически любые автомобили, в том числе и аварийные. По мнению банкиров, такая схема кредитования выгодна всем. Автосалон, оказывая комплексные услуги (trade-in плюс кредитование), "привязывает" к себе клиента на долгие годы, а также получает дополнительные доходы от комиссионной продажи подержанного автомобиля и увеличивает товарооборот новых автомобилей. Заемщику схема trade-in может быть выгодна тем, что она позволяет не искать деньги на первоначальный взнос по кредиту, а также сэкономить время на продажу старого автомобиля. Автодилеры считают, что ради этого стоит поступиться несколькими сотнями долларов, которые клиент мог бы выиграть, продавая машину на рынке.
В целом, различия между программами автокредитования постепенно стираются. Большинство банков выдает кредиты на покупку автомобилей как в долларах или Евро, так и в рублях. Минимальная сумма кредита составляет, как правило, 2-3 тысячи долларов или Евро, 60-100 тысяч рублей, а максимальная - в среднем 50 тысяч долларов (или эквивалент в рублях или Евро). Размер первоначального взноса чаще всего составляет 10-20% от стоимости автомобиля. На сегодняшний день ставки по автокредитам составляют 9-12% годовых в валюте и 12-20% годовых в рублях, кредиты выдаются на срок от года до трех лет. Стандартным обеспечением по автокредиту является сам автомобиль, который должен быть полностью застрахован (страховка составляет 7-10% от его стоимости).
6. Кредит на обучение.
Кредит на обучение, как и рассмотренный в предыдущей главе автокредит, является составной частью потребительского кредитования. Надо отметить, что, когда речь идёт об образовательных кредитах, в первую очередь имеются в виду займы на получение высшего образования.
На Западе кредиты на образование давно стали нормой. Передовой страной в этом плане являются США. Американское правительство давно внедрило федеральную программу, предусматривающую материальную помощь студентам. Она бывает двух видов — гранты на обучение и займы. Распространена ситуация, когда студент во время учебы просто работает на университет и таким образом оплачивает обучение. По статистике, за финансовой помощью обращаются около 70% студентов. В США существует три вида государственных займов: его выдают правительство, частные структуры (под гарантии правительства) и кредит для учащихся из малоимущих семей. Вопрос о сумме и сроке возврата ссуды решается в индивидуальном порядке в зависимости от учебного заведения.
Американцы выделяют три основных типа образовательного кредита: студенческий заем (Student Loan), родительский заем (Parent Loan) и частный заем (Private Loan). Кроме того, имеется четвертый тип - объединенный заем (Consolidation Loan), который позволяет заемщику объединить все свои займы в один для упрощения выплаты.
Студенческие займы имеют низкую процентную ставку и не требуют дополнительного обеспечения. Федеральный заем для студентов называется кредитами Стаффорда и имеет две разновидности: Federal Family Education Loan Program (FFELP), который предоставляется частными кредиторами, такими как банки, кредитные союзы, ссудосберегательные ассоциации, а возврат этих кредитов обеспечивает федеральное правительство, и Federal Direct Student Loan Program (FDSLP) - кредиты, которые управляются Direct Lending School и предоставляются правительством напрямую студентам и их родителям. Кредиты Стаффорда могут быть субсидиарные и несубсидиарные. В первом случае проценты по кредиту во время обучения оплачиваются правительством, во втором студент сам платит проценты, хотя имеется возможность отсрочить выплаты до окончания обучения. Для получения субсидиарной формы нужно продемонстрировать финансовую необходимость в ней. Несубсидиарный кредит может получить любой студент, вне зависимости от финансового положения. Студенты, находящиеся на иждивении, могут заимствовать до 2625 долларов на первом курсе, 3500 на втором курсе и 5500 на каждом последующем курсе. Студенты, имеющие самостоятельный доход, могут заимствовать дополнительно 4000 долларов на первых двух курсах и 5000 долларов на последующих. Аспиранты могут заимствовать 18 500 долларов в год, но только 8500 долларов из этой суммы субсидируются. Кредиты имеют переменную процентную ставку в пределах 8,25%, которая устанавливается ежегодно. Процентная ставка одинакова у всех кредиторов, хотя некоторые предоставляют скидки на рассрочку и на выплаты по электронным системам.
Федеральный родительский кредит для студентов (PLUS) позволяет родителям занять средства для покрытия всей стоимости обучения, которая может не покрываться федеральными студенческими кредитами. Кредиты категории PLUS могут выдаваться как частными кредиторами (категория FFELP), так и напрямую правительством. Эти кредиты могут иметь различную процентную ставку, но не более 9%. Выплаты начинаются через 60 дней после получения всей суммы кредита, срок выплат - до 10 лет. Обязательства по выплатам лежат на родителях.
Частный заем (Private Loan) служит для ликвидации разрыва между реальной стоимостью обучения и ограничением, накладываемым правительством по займам в своих программах кредитования. Этот кредит выдается частными кредиторами и не требует заполнения федеральных форм. Кредиторы предоставляют различные виды частного займа в зависимости от уровня обучения, на котором находится студент.
Объединенный кредит (Consolidation Loan) соединяет в себе различные виды студенческих и родительских кредитов, полученных от одного кредитора, и используется впоследствии для выплат по ним. С помощью объединенного кредита можно уменьшить размер ежемесячных выплат по займам за счет увеличения стандартного для федеральных займов 10-летнего срока оплаты кредита. В зависимости от размера кредита срок выплаты может быть увеличен и составит от 12 до 30 лет. Процентная ставка по этому кредиту является средней величиной ставок объединяемых кредитов и ограничена 8,25%.
Пожалуй столь развитой и отлажено действующей системы образовательных кредитов, как в США, нет ни в одной другой стране. Наибольшее развитие кредиты на обучение получили в двух странах бывшего СССР - на Украине и в Казахстане. В этих странах есть отдельные законы «Об образовательных кредитах», государство участвует в кредитовании и регулирует этот процесс. В Казахстане, кроме того, предусмотрено разделение расходов на оплату обучения и на обеспечение обучения (питание, проживание, литература).
Сейчас в России существуют три схемы получения высшего образования:
· бюджетные места (финансируются из госказны или бюджетов регионов);
· целевой набор (платит организация, заказавшая для себя специалиста);
· коммерческий прием (платит сам студент или его родители).
Поступить на бесплатное место по конкурсу удается далеко не всем и часто не из-за отсутствия знания, а по причине несоответствия стандарта уровня образования выпускников средних школ и требований, предъявляемых в вузе. Не каждая семья готова заплатить за обучение от 500 до 3000 долларов в семестр. А уж абитуриент тем более вряд ли располагает достаточными средствами для поступления в университет на коммерческой основе. Кроме того, с каждым годом бюджетных мест в вузах становится меньше, а плата за обучение регулярно повышается.
Во всем мире эта проблема решается с помощью кредитов на образование. В России этот продукт предоставляется немногими банками. Основные предложения российских банков сформированы в соответствующей таблице (Приложение 6).
В получении образовательного кредита нуждаются, как правило, те, кто еще не имеет стабильного заработка. Значит, условия выдачи займа на образование должны быть более мягкими по сравнению с другими потребительскими кредитами: желательна более низкая ставка, а срок кредитования должен как минимум в 2-3 раза превышать срок обучения.
Для достижения таких параметров кредитования активную роль должно играть государство. Как показывает мировой опыт, роль государства в создании системы образовательных кредитов заключается в формировании законодательной базы и обеспечении гарантий для банков-кредиторов.
Понятно, что вопрос должен решаться на государственном уровне. Пока не найден ответ на главный вопрос: кто будет выплачивать долги, если студент не окончит вуз, не найдет работу или станет недееспособным. Вариантов немного: либо государство возьмет на себя функцию поручителя, либо субсидиарная ответственность будет распределена между государством и банками — в этом случае для аккумуляции средств по возврату кредитов необходимо формировать резервный фонд.
Ассоциация российских банков (АРБ) разрабатывает пробный вариант закона «Об образовательных кредитах». Проект закона в АРБ предоставил один из ведущих российских вузов. В АРБ планируется создать рабочую группу по разработке законопроекта, в которую, как предполагается, войдут представители Минэкономразвития, Минобразования, Администрации президента, представители банков, предоставляющих образовательные кредиты (это Сбербанк, банк Союз, Банк Сосьете Женераль Восток и Меткомбанк), и представители ведущих российских вузов. Но представители Ассоциации российских банков предупреждают, что процесс создания и утверждения законопроекта и системы образовательных кредитов будет долгим.
