Доклад: Готовы ли мы абстрагироваться от кэша?
Доклад: Готовы ли мы абстрагироваться от кэша?
История денег и развития их функций в вульгаризированном изложении выглядит так: люди имели материальные блага; сперва они их просто брали у природы либо отнимали друг у друга. Впоследствии часть людей дошла до того, что цивилизованнее было бы не отнимать, а производить обмен. Обмен затруднялся из-за необходимости наличия в одном месте и времени двух сторон сделки с товаром на руках, совпадения их интересов и адекватности обменного соотношения потребительской ценности задействованных товаров. Тогда-то из массы товаров стали выделяться стандартизированные, износостойкие, обладающие относительно неизменной и общепринятой потребительской стоимостью предметы — протоденьги. Крепчающие из века в век государственные институты прибрали к рукам и формализовали денежный оборот. В целях совершенствования товарно-денежного оборота в средние века зародилась безналичная форма денежных отношений, в которые вступали хозяйствующие субъекты. Суть их поначалу заключалась в отсрочке обналичивания положительного сальдо отношений одной из сторон-контрагентов, но, постепенно, безналичный оборот стал превалировать над наличным, хотя для рядового потребителя основным инструментом накоплений и расчетов оставались наличные государственные дензнаки. Последний шаг — переход к электронным деньгам, то есть тотальное вовлечение рядовых потребителей в безналичный денежный оборот и отказ от овеществленной денежной формы — человечеству еще предстоит сделать, равно как и переход к единой валюте, завершение глобализации экономики, заселение Марса и поголовное сверхдолгожительство.
Значительная часть потребительских расходов на Западе уже перекочевала в электронно-безналичную сферу. Преимущества в целом очевидны, и они проистекают из истории развития денег: упразднение такого момента, как постоянная необходимость иметь при себе в нужный момент нужное количество специальных бумажек (нужного цвета и дизайна, не фальшивых, не рваных, не устаревших и выведенных из обращения), таких, которые опасно хранить дома и жалко относить в банк. При расчете картой вам не дадут сдачи медяками и не откажут в сделке ввиду отстутсвия бумажек, чтобы выдать сдачу в принципе. Кроме того, на основании выписки с движениями по счету легче осуществлять личный контроль за расходами и бюджетирование, а отсрочку платежа, либо их рассрочку гораздо проще заранее предусмотреть в виде овердрафта по карте, нежели оформить в виде отдельного соглашения о предоставлении потребительского кредита. Также несомненным преимуществом карта является для людей, отправляющихся за границу, так как целый ряд формальностей, связанных с вывозом наличных, упраздняется.
Итак, банковская пластиковая карта — кусочек пластика с эмбоссированным (выдавленным) именем держателя и номером в платежной системе, магнитной полосой либо микрочипом. Карта эмитируется банком, либо специализированным учреждением для клиентов банка. Клиенту при выдаче карты обязательно открывается спецкартсчет. К одной карте могут быть «привязаны» несколько таких счетов, номинированных в различной валюте, работающих в текущем, либо в сберегательном режиме. К одному счету, в свою очередь, также может быть «привязано» помимо основной несколько дополнительных карт. Разнообразие счетов позволяет клиенту управлять валютным разрезом своих сбережений, режим позволяет защищать часть средств от несанкционированных транзакций, требований к счету, возникающих в результате совершения мошеннических покупок. Дополнительные карты позволяют оптимизировать схему распределения расходной части семейного бюджета (сомнительное, впрочем, преимущество). Таким образом, карта — ключ к счету, доступ к средствам, реализуемый через банкоматы (Automated Teller Machine) и точки продаж (Point Of Sale).
ATM не просто элемент платежной системы, это путь к развитию розничных банковских услуг до концепции автоматизированного супермаркета банковских услуг. От степени продвинутости банкомата зависит полнота охвата клиентских потребностей: не просто снять деньги, но и осуществить переброску (конвертацию) по счетам, оплатить различные коммуникационные услуги, осуществить взнос наличными и, как говорится, further more…
POS пункты реализации покупательной способности денег на счетах клиентов. При использовании карты денежное требование продавца к покупателю регулируется банком продавца и банком-эмитентом, чьим клиентом является держатель карты, совершивший покупку. POS — это и касса гиперстора или автосалона, это и виртуальный магазин.
За большинство телодвижений банки взимают комиссии, как правило в процентах от транцакции «но не менее X.xx» (а ведь кроме того, остатки по текущим счетам это пассивная база банка, их можно инвестировать , извлекая доход). Конечно, банкам необходимо покрывать свои расходы на содержание банкоматов, «бумажные» расходы по формированию различных выписок, рассылок и отчетов, а главное покрывать комиссию международным платежным системам, которые объединяют между собой отдельные процессинговые центры и устанавливают правила игры для всех участников.
А что Россия? Не надо никакой статистики, чтобы понять, что основная масса эмитированных карт относится к зарплатным проектам самих банков, их корпоративных клиентов и государственных структур. Что в свою очередь определяет основные параметры карточного бизнеса: редкие снятия по счетам крупными суммами, слабый акцент на иные доступные операции. Только в последние годы стали формироваться признаки возникновения развитой системы платежей:
- рост числа банкоматов (в основном в Москве) до приемлемого уровня плотности;
- предложение спектра рыночных услуг, завязанных на пластиковых картах.
- снижение единовременной платы при выпуске карт, порой даже до «бесплатно»;
- работа с корпоративными «зарплатными» картами по рыночному принципу «заставь их вкладывать, а после сделай каждого вкладчика заемщиком»;
- развитие потребительского кредитования, осуществляемого в виде овердрафта по карточному счету.
Развитие обеспечивается подъемом доверия населения к банкам, банковский маркетинг и общий интерес банкиров к «рознице», ростом уровня обеспеченности (по крайней мере столичной публики). Но сдерживающие факторы остаются: комиссионные межбанковские сборы и карточные технологии. Со сборами есть перспективы: однажды банки должны договориться между собой не жадничать и взимать минимальные комиссии за транзакции клиента через «чужой» банкомат. А вот технология в России превалирует пока одна, это магнитные карты. Их альтернатива смарт-карты могли бы существенно облегчить затраты на инфраструктуру. Смарт-карты наделены микрочипом, который в достаточной степени может обеспечивать защиту данных и выполнять роль полноценного «электронного кошелька». Банкомат, в отличие от магнитных карт, может положиться на достоверность данных, считанных с такой карточки, и дополнительной авторизации в режиме он-лайн (а это дорогостоящая связь) не требуется.
Ведь даже психологически подготовленного человека могут остановить нагромождения комиссий и отсутствие фактически реализованной высокотехнологичной инфраструктуры для работы со своим банком: многофункциональных банкоматов, полной и легкодоступной информации по счетам, клиентской поддержки посредством телефонии/интернета.
Распространение интернета и технологическое решение вопросов безопасности также должны способствовать более активному ходу процесса. Крупные банкиры знают правильные направления для движения, но лишь единицы реально готовы строить свою работу по-новому, их готовность в перспективе тесно связана с ростом благосостояния населения. На данный момент из составляющих успеха (психологическая готовность клиентов, маркетинг, технологии, уровень комиссий) присутствует маркетинг. Подвижки, несомненно, есть: банковская карта — это уже далеко не атрибут престижа в глазах россиян, держателей карт рядового класса становится все больше. Но, к сожалению, «кредитка» еще не обрела статус привычного платежного инструмента каждодневного использования для основной массы держателей. Однако на дворе 2004 год, и все может очень даже стремительно поменяться.
Список литературы
Для подготовки данной работы были использованы материалы с сайта http://www.@kzia.ru/
