Дипломная работа: Кредитование химических предприятий в РФ
Для решения вопроса необходим общественный договор государства с банками: государство оказывает помощь (только живым банкам и на приемлемых и желаемых условиях: длинные деньги, с невысокой процентной ставкой, с использованием всего арсенала возможностей — от депозитов ЦБ и Минфина до выкупа хороших активов, которые можно использовать одновременно) и принудительно доводит лимиты кредитования жизнеобеспечивающих отраслей и населения, а банки берут добровольное обязательство быть инструментом проведения государственной политики, осознанно неся риски в период турбулентности.
2) высокие процентные ставки (15—28%), обусловленные инфляцией, а также значительными макро- и микроэкономическими рисками;
Для решения этой проблемы руководителям предприятий следует обратить внимание на различные возможности для получения более дешевых кредитов. К таковым, в частности, относятся залоговые займы (под акции, недвижимость), которые даже сейчас позволяют получать ресурсы под 12–16% годовых.
Так же в российских условиях необходимо применять современные финансовые инструменты, в частности: комплексные финансовые операции, позволяющие снизить реальную ставку процента за кредит (она должна быть доступна для заемщика и выгодна кредитору) путем оптимальной комбинации имеющихся в распоряжении банка финансовых продуктов. Чем доступнее ресурс, тем выше спрос на него, и тем более полно может быть использован имеющийся кредитно-инвестиционный потенциал; новые перспективные виды кредитных операций (овердрафт, лизинг, факторинг, форфейтинг и др.).
3) требования к залогу (более 100% от объема кредита) и требование дополнительного обеспечения под обесценивающиеся залоги (ценные бумаги, дешевеющая недвижимость и пр.).
Руководителям следует обратиться к нетрадиционным формам обеспечения, например, к экспортной выручке. При наличии долгосрочных контрактов риск требований дополнительного обеспечения становится более прогнозируемым и менее вероятным.
4) низкая рентабельность, кредитоспособность и неудовлетворительное финансовое состояние многих предприятий и др.
В сложившейся ситуации наиболее действенным механизмом государственной поддержки предприятий может служить освобождение от обязанности уплаты отдельных налогов и сборов на определенный период.
Принципиально важным становится реализация мер по стимулированию спроса на продукцию предприятий химического сектора с помощью госзаказа (реализация крупных инфраструктурных проектов и выкуп товаров в госрезерв) и экспорта.
Таким образом, перечисленный комплекс мер позволит нормализовать кредитные взаимоотношения, сложившееся между банковским и реальным секторами экономики, что снизить последствия от мирового финансового кризиса.
Несомненными достоинствами при получении кредита в иностранном банке для химических предприятий является:
- низкие процентные ставки (предлагаемая большинством зарубежных банков процентная ставка по кредиту базируется на существующих в Европе рыночных нормах (LIBOR, EURIBOR) и составляет не более 6-7% сроком на 5 и более лет);
- возможность получения кредита до 100 % от экспортного контракта;
- наличие большого количества кредитных ресурсов у зарубежных банков, в отличие от российских, позволяет предприятию реализовать широкомасштабные инвестиционные проекты.
Очевидно, что кредит в зарубежном банке имеет неоспоримое преимущество перед отечественным. Российские компании заняли в прошедшем году за рубежом почти 100 миллиардов долларов.
А после того как на мировых финансовых рынках разыгрался кризис, многие российские банки стали ужесточать условия. Ведь прежде чем выдать кредит, банк сам должен эти средства где-то получить. Центробанк дает деньги максимум на 14 дней под 6 процентов годовых. Это очень «короткие» деньги, а предприятиям нужны длинные кредиты.
Проблема еще и в том, что у наших банков даже при стабильной ситуации ограничен доступ к заемным ресурсам не только у себя в стране, но и на мировом финансовом рынке. По классификации мировых рейтинговых агентств разница в позициях у российских и зарубежных банков колоссальная. А она, в свою очередь, зависит от кредитного рейтинга страны: в течение последних нескольких лет его повышали для России несколько раз, но до уровня высокоразвитых стран Европы нам пока далеко.
Таким образом, иностранные банки могут достать деньги на рынке значительно проще и по более низким ставкам. Мощные иностранные банки без труда теснят россиян с рынка корпоративного кредитования. Если возникает крупный проект и появляется иностранный банк, наши кредитные организации даже не вступают в конкуренцию. Они все больше уходят в сегмент розничного потребительского кредитования, а банки, специализирующиеся на выдаче кредитов предприятиям, постепенно исчезают.
Выход из этой ситуации может быть один - помочь российским банкам с повышением капитализации особенно в условиях экономического кризиса. Долгосрочные ресурсы есть у бюджета создаваемого Банка развития. В капитал Банка развития государство вносит 250 миллиардов рублей, а он может участвовать в повышении капитализации российских банков. Кроме того, надо вовлекать в банковский оборот пенсионные деньги, шире использовать механизм рефинансирования банков со стороны ЦБ. Причем отладить долгосрочное рефинансирование, в том числе под залог кредитных портфелей. И только когда у банков появятся ресурсы, они смогут более активно кредитовать промышленные предприятия.
Список использованных источников
1. Аганбегян, А.Г. Кризис: беда и шанс для России. / А.Г. Аганбегян – М.: АСТ. – 2009. – 285 с.
2. Белоглазова, Г.Н. Кредиты и вклады. выбираем лучшие условия / Г.Н. Белоглазова. – М.: Эксмо. – 2008. – 304 с.
3. Банковское дело: Функции коммерческих банков; Международные расчеты; Кредиты и инвестиции /Под ред. Г.Н.Белоглазовой, Л.П.Кроливецкой. – СПб.: Питер, 2008. – 240 с.
4. Быкова Е.В. Инвестиции, инновации и профессионалы / Е.В.Быкова // Ежедневные новости. Подмосковье, - 2009. - № 77 с. 11 – 12.
5. Викулин А.Ю. Тосунян Г.А. Комментарий к Федеральному Закону «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» /А.Ю. Викулин, Г.А.Тосунян. М.: Юристъ, - 2006. – 285 с.
6. Геращенко В.В. Россия и деньги. Что нас ждет? / В.В. Геращенко – М.: Астрель: Русь-Олимп, 2009. – 224 с.
7. Главацкий В.Б., Мишарин Ю.В. Моделирование финансовых взаимоотношений и финансовых потоков промышленного сектора региона. / В.Б. Главацкий, Ю.В. Мишарин. – Пермь: Изд-во НИИУМС, 2007. – 212 с.
8. Драгунов В.В. Особенности получения иностранного кредита/ Драгунов В.В.// Финансовый директор. -2006. - №10. – с.19-24.
9. Егорова Н.Е., Смулова А.М Предприятия и банки: взаимодействие, экономический анализ, моделирование. / Н.Е.Егорова, А.М. Смулова, - М.: Дело, - 2006. - 456 с.
10. Егорова Н.Е., Смулов А.М. Потенциал российских банков - основной источник финансовых ресурсов для подъема реального сектора экономики / Егорова Н.Е., Смулов А.М., // Менеджмент в России и за рубежом. – 2006. - №5. – с.28-32
11. Евтюхина Е.Н. 10 миллионов в кредит: реальные ставки и условия банков./ Е.Н. Евтюхина // Банковское обозрение для бизнеса. - 2009. - №1/3. – с.8 – 12.
12. Ересько А.Л. Корпоративное управление в банковском секторе России / А.Л. Ересько // Доклады и сообщения VII международной научной конференции. «Законодательство и правоприменение в Российской Федерации». - М.: РГГУ, - 2007. – с.291-295
13. Збинякова Е.А., Косолапов И.Н. Пути повышения эффективности взаимодействия банка и промышленного предприятия. / Е.А. Збинякова, И.Н. Косолапов, - Орел: Издательство Орловского государственного технического университета, - 2007. – 96 с.
14. Ивантер.А.Е. Мы – там, они – здесь/ А.Е. Ивантер// Эксперт. - 2006. - 1. - с. 14-15
15. Ивантер.А.Е. Мы – там, они – здесь/ А.Е. Ивантер// Эксперт. - 2006. - 2. - с. 14-15
16. Кукол Е. За морем процент слаще //Российская газета. 2007. - №4480. – с.12 - 14
17. Логвинова Н.В. Бум промышленного кредитования откладывается до лучших времен. / Н.В. Логвинова// Банковское обозрение для бизнеса - 2009. - №2. – с.8 – 12.
18. Мартиросян А.Р. Роль банковской составляющей в обеспечении партнерства с производственными структурами./ А.Р. Мартиросян// Современные аспекты экономики. – М., 2007. - № 1. – с.31 – 35.
19. Мартиросян А.Р. Особенности и формы взаимодействия промышленных предприятий и банков как субъектов рыночной экономики./ А.Р. Мартиросян // Современные аспекты экономики. – М., 2007. - № 3. – с.26-34.
20. Мартиросян А.Р. Государственные меры воздействия на активизацию участия банковского сектора в финансировании реального сектора экономики./ А.Р. Мартиросян // Вестник Российской экономической академии имени Г.В. Плеханова. М., 2007. - № 3 – с. 10-13.
21. Мехряков В.Д. Об изменении концепции банковского сектора России. Банковское дело. - 2006г. - .№10. - С. 12-14
22. Перегибы кредитных линий / С.В. Дементьева, А.Б. Дорофеева // Коммерсант. – 2008. - №2. с.12 – 14.
23. Пыткин А.Н., Главацкий В.Б. Особенности финансовой экономики промышленного сектора региона. /А.Н.Пыткин, В.Б.Главацкий. – Пермь: Изд-во НИИУМС, 2006. – 208 с.
24. Сергеев М.Т. Банковский сектор провоцирует новый спад. / М.Т Сергеев// Независимая Газета. – 2009. - №6. – с.18 – 19.
25. Слепов В.А. Финансовая политика компании / В.А. Слепов – М.: Экономистъ, 2008. – 283 с.
26. Солнцев О.Г. Российская банковская система: смена модели развития / О.Г. Солнцев // Проблемы прогнозирования. – 2001. – № 2. – С. 41 – 65.
27. Сухов П.В. Катализатор прогресса. / П.В.Сухов// Энергия успеха. – 2006. - № 2. - с. 15-17.
28. www.klerk.ru
29. rcc.ru
30. zakon-kredit.info
31. www.elitarium.ru
32. www.toptrening.ru
33. www.rg.ru
34. www.rosbalt.ru
35. www.vtb.ru
36. www.vtbmagazine.ru
37. www.cbonds.info.ru
38. www.sbrf.ru
39. simplecredit.ru
Приложение А
Таблица 1 - Условия для получения кредита в крупнейших российских банка
| Банк | Цель кредитования/Кредитный продукт | Обеспечение | Ставка | Дополнительные условия |
| Абсолютбанк | Нет данных | Товары в обороте, торговое и производственное оборудование, автотранспорт, недвижимость | 20–28% в рублях 15–20% в долларах и евро | Бизнес предприятия устойчиво работает не менее 24 месяцев |
| Альфа-Банк | Овердрафт на 10 млн рублей предоставляется клиенту, у которого среднемесячный оборот средств в Альфа-Банке около 40 млн рублей | При оценке залога на данный момент банк использует более высокий дисконт, чтобы лучше обеспечить свои кредиты | От 20 до 25% в рублях | Перевод оборотов на счета в Альфа-Банк всегда был требованием банка. В среднем доля банка в обороте компании должна примерно соответствовать его доле в кредитном портфеле предприятия |
| Бинбанк | Предпочтение отдается кредитам на пополнение оборотных средств и обновление оборудования | В зависимости от уровня ликвидности обеспечения базовая ставка может быть увеличена | Минимум 23% годовых в рублях | Наличие расчетного счета и проведение оборотов является обязательным условием кредита |
| Внешторгбанк | В зависимости от структуры сделки в рамках долгосрочного кредитования Банк может предоставить кредит, кредитную линию, открыть непокрытый аккредитив, овердрафт, займ в драгоценных металлах, |
1) залог недвижимости, основных средств клиента, товарно-материальных запасов; 2) залог ликвидных ценных бумаг российских и иностранных эмитентов; 3) гарантии надежных банков или платежеспособных предприятий; 4) долговые обязательства контрагентов Заемщика. Сумма обеспечения должна покрывать размер основного долга по кредиту, причитающихся Банку процентов, а также возможные расходы Банка, связанные с принудительной реализацией залога |
стандартные ставки, базисные (минимальные) ставки, индивидуальные ставки (для отдельно взятых клиентов) с учетом платы за риск и дополнительной доходности от предоставления клиентам других услуг Банка. |
Продолжение таблицы 1
| Банк | Цель кредитования/Кредитный продукт | Обеспечение | Ставка | Дополнительные условия |
| Инвестторгбанк | На обновление оборудования На оборотные средства Инвестиционный кредит | При залоге недвижимости Оборудование Товары в обороте | 21% в рублях 22% 23% 22% 25% | Наличие расчетного счета в банке |
| Московский кредитный банк | Кредит под инкассируемую выручку Стандартный кредит | Нет данных | 19% в рублях 21% в рублях 14% в валюте | Открытие расчетного счета в банке является обязательным условием для предоставления расчетных кредитных продуктов |
| Москоммерцбанк | Залоговый кредит | Обязательным является залог недвижимости, при этом доля недвижимости в структуре залога должна составлять не менее 80% | 21–23% в долларах овердрафт — от 21% в рублях | В случае комплексного обслуживания клиенты могут претендовать на более выгодные условия |
| Пробизнесбанк | Ставка не отличается при различных видах целевого использования | В зависимости от вида обеспечения ставка может колебаться не более чем на 1% | 20% годовых в долларах или евро | В большинстве случаев необходим перевод расчетных счетов в банк |
| Промсвязьбанк | Овердрафт | При залоге недвижимости. В зависимости от других видов залога ставка может быть увеличена на 1–2 % | От 19% в рублях От 22,5% в рублях | Нет данных |
| Росбанк | Процентная ставка не зависит от целевого использования заемщиком кредитных средств | Характеристики и размер залога на величину процентной ставки не влияют | 19,5% в рублях | Требование об открытии расчетного в Росбанке счет является обязательным условием при кредитовании. Клиент, получивший кредит, получает льготы по РКО и обслуживается по специальному тарифному плану «Заемщик» |
Продолжение таблицы 1
| Банк | Цель кредитования/Кредитный продукт | Обеспечение | Ставка | Дополнительные условия |
| Сбербанк |
1) пополнение оборотных средств; 2) приобретение движимого и недвижимого имущества, нематериальных активов; 3) покрытие расходов по капитальному ремонту, техническому перевооружению (модернизации); 4) проведение научно-исследовательских и опытно-конструкторских, предпроектных и проектных работ; 5) расширение и консолидация бизнеса; 6) кредитование операций лизинга; 7) погашение задолженности перед третьими кредиторами (рефинансирование кредитов); 8) формирование покрытия по аккредитивам. 9) овердрафтное кредитование; 10) кредитование операций с аккредитивной формой расчетов; 11) кредиты под залог объектов коммерческой недвижимости.. |
1) залог права (требования) по контракту, 2) залог имущества не на полную сумму обязательств заемщика, 3) поручительство комиссионера (ФГУП «Рособоронэкспорт»/VIP-заемщика Сбербанка России), в зависимости от условий контракта/финансового состояния Заемщика/заказчика по контракту. |
Ставка Сбербанка соответствует среднерыночному уровню ставок и определяется в зависимости от каждого конкретного случая | Сбербанк приветствует перевод оборотов по расчетным счетам на обслуживание, но решение о кредитовании принимается в зависимости от комплекса факторов |
| «Финам» | Для клиентов, имеющих ценные бумаги на брокерском счету «Финама» Для прочих клиентов Ставка не зависит от цели кредита | Банк выдает кредиты только под залог недвижимости и ценных бумаг | 14% в рублях 16–20% в рублях | Открытие расчетного счета не является необходимостью, но клиент может рассчитывать на условия максимального благоприятствования при наличии счета в банке |
Приложение Б
Таблица 2 - Условия для получения кредита в большинстве зарубежных банков
| Виды кредитов | Цель финансирования | Срок кредитования | Требования и дополнительные условия | Процентная ставка |
| Кредит на предэкспортное финансирование |
позволяет производителю страны, банк которой предоставляет кредит или экспортеру финансировать затраты, связанные с реализацией поставок для иностранного покупателя (импортера) Финансирование покрывает следующие затраты: закупка оборудования, сырья и других компонентов для экспортного производства закупка материалов накладные расходы личные затраты, то есть заработная плата, социальные и медицинские расходы, страхование инвестиционные затраты в связи с расширением производства |
Краткосрочный кредит до 2 лет; долгосрочный – более 2 лет |
Для того чтобы получить кредит необходимо наличие следующих условий: 1. Импортер должен быть юридическим лицом, резидентом стран СНГ и действовать на рынке не менее 3 лет (предоплата 15%). В случае обращения за кредитом вновь созданной компании, предоплата по экспортному контракту будет составлять не менее 30%. 2. Проект должен быть направлен на строительство производственных мощностей промышленного предприятия, закупку техники или оборудования из страны ОЕСD. |
Основан на на рыночной процентной ставке (LIBOR, EURIBOR, CIRR и т.д.) и составляет не более 6-7% сроком на 5 и более лет. Ставка CIRR на февраль 2009 г - 4,39%. Текущее значение ставки Libor для кредитов на 1 месяц (месячная ставка) 5.3451 %, годовая ставка Libor (для кредитов на 1 год) 5.7660 % Текущее значение ставки Libor USD для кредитов |
| Кредит поставщика | позволяет экспортеру страны, банк которой предоставляет кредит финансировать поставку или отгрузку товаров и/или услуг |
3. Импортер должен заключить Контракт (проект Контракта) с компанией-экспортером на приобретение средств производства и относящихся к ним строительных работ и услуг с выполнением функций генерального поставщика/подрядчика по инвестиционому проекту. 4. Импортер должен предоставить обеспечение, достаточное для выдачи кредита (требования к обеспечению – стандартные для проектного финансирования). |
на 1 месяц (месячная ставка) - 5.35 %, годовая ставка Libor USD (для кредитов на 1 год) - 5.1169 %, ставка Libor USD на 6 месяцев - 5.2931 % | |
| Кредит покупателя | позволяет производителю страны, банк которой предоставляет кредит, или экспортеру финансировать затраты, связанные с реализацией сложных и крупномасштабных поставок иностранным импортерам | |||
| Непрямой кредит покупателя | позволяет реализацию более сложных и крупномасштабных поставок фирм страны, банк которой предоставляет кредит, иностранным импортерам | |||
| Инвестиционный кредит | покупка компании или существенной доли в ее капитали с использованием заемных средств («leverage buyout takeover») |
