Дипломная работа: Кредитование торгового предприятия
2.3.4. Расшифровка других статей баланса по требованию банка.
2.3.5. Копии действующих кредитных договоров, договоров лизинга, факторинга, гарантий, договоров поручительства за третьих лиц и договоров, обеспечивающих обязательства по ним.
3. Документы по проекту
3.1.Бизнес-план проекта либо описание сделки, включающее в себя технико-экономическое обоснование и прогноз движения денежных средств на срок осуществления кредитной операции.
3.2.Копии договоров на приобретение ТМЦ в подтверждение финансируемых сделок при необходимости с предоставлением счетов, инвойсов, паспортов сделок, таможенных деклараций, товарно-транспортных накладных и т.п.
3.3.Копии договоров на реализацию с основными покупателями.
3.4.При кредитовании на финансирование капитальных вложений - документы, по финансируемому проекту.
3.5.При финансировании лизинговых проектов необходимо предоставить правоустанавливающие документы продавца на объект лизинга, если поставщик является резидентом РБ или РФ; свидетельство о регистрации поставщика объекта лизинга, протокол о назначении руководителя поставщика объекта лизинга.
4. Документы по обеспечению обязательств
4.1. Предоставляются в соответствии с формами, разработанными ОАО «Белгазпромбанк» и приложением необходимых документов.
5. Полномочия руководителей
5.1. Для акционерных обществ и обществ с ограниченной (дополнительной) ответственностью: Копия протокола общего собрания акционеров (участников) об избрании единоличного исполнительного органа общества (директора, генерального директора, и т.п.), или выписка из протокола, заверенные председателем либо секретарем общего собрания, либо руководителем.
Для частных унитарных предприятий – копия решения собственника о назначении руководителя, заверенная собственником предприятия.
Копия приказа руководителя о вступлении в должность, заверенная руководителем.
5.2.Приказ о назначении главного бухгалтера юридического лица - копия, удостоверенная руководителем предприятия.
5.3.Копия контракта (трудовой договор) с руководителем, если его заключение предусмотрено уставом или законом, заверенная руководителем.
5.4. Копия удостоверения руководителя.
6. Прочая информация
6.1.Копии лицензий, разрешений, патентов.
6.2.Договоры аренды офисных (производственных, складских) помещений и/или документы, подтверждающие право собственности на них.
Дополнительные документы, предоставляющиеся клиентами, не находящимися на расчетно-кассовом обслуживании в ОАО «Белгазпромбанк»
7. Банковское обслуживание
7.1. Справка из обслуживающего банка с указанием:
7.1.1. Ежемесячных оборотов (поступлениях) за последние 6 месяцев на текущий (расчетный) счет в белорусских рублях в разрезе месяцев, на транзитные валютные счета в разрезе месяцев.
7.1.2. Наличии картотеки № 2 «Документы, не оплаченные в срок» к текущим счетам клиента в разрезе групп очередности на последнюю отчетную дату и дату выдачи справки банка.
7.1.3. Наличии задолженности по кредитным операциям, в том числе об отсутствии просроченной задолженности по основному долгу и вознаграждению.
8. Учредительные документы
8.1.Устав (действующая редакция).
8.2.Учредительный договор (если имеется).
8.3.Свидетельство о регистрации.
8.4.Все дополнения и изменения к учредительным документам.
9. Документы, предоставляемые при положительном решении об осуществлении финансирования
9.1. Справка из БРУСП «Белгосстрах» установленной формы.
9.2. Клиенты, не находящиеся на расчетно-кассовом обслуживании в ОАО "Белгазпромбанк" предоставляют карточку с образцами подписей и оттиском печати, заверенную нотариально или вышестоящим органом, а также документы, указанные в разделе VIII, заверенные нотариально, либо органом, производившим регистрацию.
10. Банк имеет право затребовать иные документы, для принятия решения о финансировании клиента.
Проанализировав весь пакет документов, финансовое положение и кредитоспособность хозяйствующего субъекта, обеспеченность возврата ссуд, кредитный отдел представляет заключение Кредитного комитета банка для рассмотрения и вынесения решения о возможности выдачи (либо отказа) кредита.
При принятии положительного решения Кредитным комитетом банк направляет весь пакет документов в Кредитный комитет головного банка для вынесения окончательного решения. После принятия положительного решения Кредитным комитетом головного банка заключается Кредитный договор с заемщиком.
В Кредитном договоре указывается размер, цель, срок погашения кредита, условия кредитования: выдача и погашение кредита и процентов, срок пользования, вид обеспечения, права и ответственность сторон за нарушение условий (Приложение В).
После заключения кредитного договора заемщику открывается ссудный счет, с которого производится оплата расчетных документов на оплату товарно-материальных ценностей, выполненных работ, оказанных услуг, кроме выплаты заработной платы и приравненных платежей, штрафов за неустойки, платежей в бюджет и внебюджетные фонды. Кредит оформляется срочными обязательствами.
Цена кредита определяется на основании кредитного договора между банком и заемщиком. По мере изменения ставки рефинансирования Центрального банка цена кредита может быть пересмотрена и они должны быть оформлены дополнительными соглашениями к ранее заключенному кредитному договору.
Учреждения банка, выдавшие ссуды на пополнение оборотных средств, обязаны проверять по балансам хозорганов на квартальные даты соответствие недостатка оборотных средств сумме задолженности по ссуде на эту цель. Если недостаток оборотных средств окажется меньше ссуды на пополнение недостатка оборотных средств, то сумма превышения ссудной задолженности над суммой недостатка оборотных средств предъявляется к досрочному взысканию.
В процессе кредитования банк постоянно осуществляет контроль за выполнением условий Кредитного договора, анализом кредитоспособности и платежной дисциплины, выполнением организационно-технических мероприятий по созданию дополнительной прибыли.
Кредит использованный не по целевому назначению предъявляется к досрочному взысканию с применением штрафных санкций, предусмотренных Кредитным договором.
В случае уклонения заемщика от контроля банка, выявления фактов недостоверности отчетных данных и запущенности бухгалтерского учета, банк вправе также предъявить кредит к досрочному взысканию.
Начисление и взыскание процентов за предоставленный кредит производится в сроки, предусмотренные в Кредитном договоре.
При не погашении кредита в установленный срок задолженность выносится на счет просроченных ссуд. С этого дня учет начисления процентов производится на внебалансовом счете.
2.4. Кредитование малого и среднего бизнеса в Беларуси
В процессе кредитования малого и среднего бизнеса в Беларуси, несмотря на все его проблемы, есть свои лидеры, то есть те белорусские банки, для которых оно стало давно освоенным сегментом рынка банковских услуг. В первую очередь это ОАО “Белгазпромбанк”[22]. Само банковское кредитование малого и среднего бизнеса, а чуть позже – и микрокредитование малых предприятий и индивидуальных предпринимателей как особый сегмент кредитного рынка начало складываться во второй половине 90-х годов после прихода в страну Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР) с его специальными кредитными линиями на поддержку малого и среднего бизнеса. Именно сотрудничество с ЕБРР позволило выделить эту специфическую группу кредитополучателей и выработать общие критерии отбора кредитных проектов и правила предоставления ссуд.
По ряду причин некоторые из белорусских банков в настоящее время прекратили сотрудничество с ЕБРР не по своей воле – он работает только с негосударственными банками, и сегодня такую возможность имеют лишь два из более чем трех десятков белорусских банков. Это Приорбанк и Белгазпромбанк. Причем последний является более типичным местным банком – партнером ЕБРР по программам кредитования малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей. Это средний по размерам банк, ориентированный на работу с частным сектором и доступный даже самому небольшому ссудозаемщику. За период с 1997 года им было прокредитовано бизнес-проектов за счет средств ЕБРР на сумму свыше 20 млн. USD.
Это вовсе не означает, что другие банки не занимаются такими кредитами. Однако крупные госбанки вынуждены львиную долю ресурсов направлять на кредитную поддержку госпредприятий, средние и мелкие белорусские банки в большинстве своем ограничены узкой ресурсной базой. В отличие от них, ОАО “Белгазпромбанк располагает, кроме собственных ресурсов, 6 млн. USD от ЕБРР сроком до 2009 года, а также 10 млн. USD, предоставленных на эти же цели его основными российскими учредителями до 2012 года. Отдельно для более капиталоемких программ в сегменте среднего бизнеса банк получил кредит от Международной финансовой корпорации в размере 6 млн. USD сроком на 5 лет.[23]
Микрокредиты по программам для малых предприятий (с численностью работающих до 50 человек) и индивидуальных предпринимателей выдаются в сумме до 100 тыс. USD на срок от 2 до 24 месяцев. Минимальная сумма кредита не ограничена, но на практике она редко бывает ниже 3-5 тыс. USD. Кредит может быть выделен единовременно либо оформлен в виде невозобновляемой кредитной линии, то есть выделяться по частям по мере потребности.
Формой выдачи является зачисление на текущий счет, платеж по контракту, на который он был предоставлен, либо наличными деньгами. Последнее, как правило, применяется в отношении индивидуальных предпринимателей и на сравнительно небольшие суммы – до 10 тыс. USD. Соответственно, погашение кредита тоже допускается наличными деньгами, хотя необходимо иметь в виду, что нормативная база Национального банка в этой части весьма нестабильна.
Из общих требований, которые предъявляются потенциальным ссудозаемщикам, последним необходимо знать, что кредиты по программам для МП выдаются только частному бизнесу, то есть доля государства в уставном капитале не должна превышать 49%, а необходимый объем обеспечения кредита должен составлять не менее 120% от суммы кредита, а для недавно (менее 3 месяцев) учрежденных МП и зарегистрированных ИП участие в бизнес-проекте собственными средствами должно быть не менее 30%.
По требованиям ЕБРР и МФК, кредиты за счет их средств не могут быть предоставлены на некоторые виды деятельности: производство оружия или военного снаряжения; производство из меха животных, находящихся на грани исчезновения; производство табачных и алкогольных изделий; производства, представляющие угрозу для экологии; казино и игорный бизнес, а также некоторые финансовые операции спекулятивного характера.
Белгазпромбанк достаточно гибко реагирует на кредитные потребности клиентов с потенциально перспективными бизнес-проектами. Например, если численность занятых больше 50 человек или собственное участие кредитополучателя в проекте будет составлять чуть менее 30%, банк может в этом случае использовать собственные ресурсы. Это же касается и видов деятельности, “не поощряемых” международными финансовыми институтами.
Процентные ставки по кредитам в среднем колеблются в районе 13-15% годовых при получении инвалютных кредитов (в долларах США и евро) и не менее ставки рефинансирования Национального банка плюс 3% – в белорусских рублях. Как правило, по белорусским рублям ставка оказывается несколько выше, поскольку цена привлечения рублевых ресурсов у банков, “отлученных” от государственных финансовых потоков, довольно высока.
Что же касается “цены” кредитов в инвалюте, то она определяется прежде всего процентной политикой иностранных кредиторов самого банка, а иностранные кредиторы довольно консервативны по отношению к финансовым рынкам “новых государств и очень внимательны к их статусу – рыночная или нерыночная страна, а также к их страновому кредитному рейтингу. К сожалению, Беларусь пока не признана страной с рыночной экономикой и не имеет никакого кредитного рейтинга.
Соответственно, самое большее, на что могут рассчитывать белорусские банки, привлекая валюту, это ставка LIBOR +5-6% годовых. Поскольку ставка LIBOR постоянно растет, то это не менее 9-11% годовых при привлечении кредита банком на внешнем рынке и, соответственно, 13-15% – при размещении средств внутри страны.[23]
Хотя и здесь Белгазпромбанк может пойти в исключительных случаях на снижение собственных доходов – для надежных и постоянных клиентов банка с хорошей перспективой дальнейшего сотрудничества и имеющих определенные стабильные остатки средств на своих расчетных счетах. Наличие последних пополняет ресурсную базу банка и компенсирует недобор процентных доходов.
Кстати, это отступление от общих правил должно учитываться и теми, кто только открывает свой бизнес и выбирает банк. В принципе, любое юридическое лицо или индивидуальный предприниматель может получить кредит в любом банке, но при известной ограниченности кредитных ресурсов, что для Беларуси является обыденностью, банк всегда предпочитает в первую очередь удовлетворить запросы верных” клиентов.
Белгазпромбанк предлагает от 500 до 50 000 долларов, которые клиент может использовать для финансирования торговых операций, производства и услуг. Процентные ставки по микрокредитам весьма привлекательны для заемщиков, так как они ниже, чем средние ставки по кредитам в банковской системе Республики Беларусь.
Микрокредит может быть выдан на срок от 1 до 18 месяцев. Возможно предоставление отсрочки выплаты основного долга на 1 месяц.
Срок рассмотрения полного пакета документов на получение кредита – 1-2 недели.
Преимущества программы микрокредитования для клиентов ОАО "Белгазпромбанк":
1. ОАО "Белгазпромбанк" готов выдавать кредиты даже в самых малых суммах, что не всегда делают другие банки.
2. Работники банка в ходе сопровождения кредита оказывают кредитополучателям содействие и помощь в подготовке необходимых документов, предоставляется консультационная поддержка на всех этапах процесса кредитования, до погашения кредита.
3. Процентные ставки по микрокредитам весьма привлекательны для заемщиков:
По кредитам в сумме от 10 000 долларов США до 100 000 долларов США:
- Для юридических лиц, находящихся на расчетно-кассовом обслуживании в ОАО «Белгазпромбанк» – 9% годовых, 0,25% в месяц комиссионное вознаграждение.
- Для юридических лиц, не находящихся на расчетно-кассовом обслуживании в ОАО «Белгазпромбанк» 9% годовых, 0,34% в месяц комиссионное вознаграждение.
- Для индивидуальных предпринимателей, находящихся на расчетно-кассовом обслуживании в ОАО «Белгазпромбанк», безналичная форма предоставления кредита – 13%.
- Для индивидуальных предпринимателей, не находящихся на расчетно-кассовом обслуживании в ОАО «Белгазпромбанк», безналичная форма предоставления кредита 14%.
- Для индивидуальных предпринимателей, находящихся на расчетно-кассовом обслуживании в ОАО «Белгазпромбанк», наличная форма предоставления кредита – 14%.
- Для индивидуальных предпринимателей, не находящихся на расчетно-кассовом обслуживании в ОАО «Белгазпромбанк», наличная форма предоставления кредита 15%.
- По кредитам в сумме, не превышающей 3 000 долларов США, процентная ставка увеличивается на 2 % годовых.
- По кредитам в сумме свыше 3 000 долларов США до 10 000 долларов США включительно процентная ставка увеличивается на 1 % годовых.
- При повторном кредитовании, в случае позитивной кредитной истории, процентная ставка для всех категорий заемщиков может быть снижена на 0,5%.
4. ОАО "Белгазпромбанк" готов оказывать кредитную поддержку на всех этапах становления и развития бизнеса своих клиентов. По мере развития бизнеса клиент может перейти от использования микрокредитов к более крупным кредитным продуктам. Таким образом, мы способны удовлетворить растущие потребности в финансировании наших клиентов и содействовать успешному развитию их бизнеса.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8
