Дипломная работа: Классификация обязательного страхования

Конечно, потребуются определенные принудительные меры для обеспечения действия такой системы страхования. Полагаю, что целесообразно будет установить определенный срок (несколько месяцев), в течение которого собственники квартир и жилых домов могли бы заключить подобные договоры по своему выбору с одной из страховых компаний, получивших соответствующие лицензии. А по истечении этого срока считать квартиры застрахованными в страховых компаниях, которые выиграют соответствующие тендеры на осуществление обязательного страхования в принудительном порядке на данной территории. А дальше страховщики сами решали бы вопросы взыскания страховой премии со страхователей. Считал бы целесообразным предусмотреть уголовную ответственность граждан за страховое мошенничество - заключение договоров страхования на полную стоимость квартиры или жилого дома в двух или большем количестве страховых компаний либо получение или попытку получения страхового возмещения при наступлении страхового случая за одну и ту же квартиру в двух и более страховых организациях.

Думаю, что введение обязательного страхования жилья могло бы быть временной мерой до достижения гражданами страны относительно высокого уровня экономического развития, когда вопросы обеспечения людей жилищем взамен уничтоженного огнем или иным несчастием могли бы решаться другими способами - путем добровольного страхования домов и квартир или через благотворительные организации, а также систему оперативного предоставления жилой площади по договору социального найма.

3.3 Проблемы обязательного страхования ответственности адвокатов

Каждый адвокат столкнулся с необходимостью подыскать себе страховую компанию для заключения договора страхования уже к 1 января 2007 г. (п. 1 ст. 45 Федерального закона от 31 мая 2002 г. № 63-ФЗ "Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации"[61] (далее - Закон). В связи с этим представляется целесообразным обсудить, что, собственно, законодатель обязывает адвокатов страховать и для чего это необходимо[62].

Согласно пп. 6 п. 1 ст. 7 Закона адвокат обязан осуществлять страхование риска своей профессиональной имущественной ответственности.

Прежде всего, хотелось бы обратить внимание на некорректность самой формулировки Закона в этой части: понятие "объект страхования" всегда относилось к имущественным интересам лица, желающего или имеющего право на получение страхового возмещения на случай наступления события, обладающего признаками вероятности и случайности (п. 1 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (в ред. от 21 июля 2005 г.). Следовательно, использование слова "имущественной" в данном контексте можно смело отнести к тавтологии. Действующее законодательство содержит понятие "страхование гражданской ответственности". Оно распространяется на лиц, обязанных в силу закона страховать свою ответственность перед другими лицами, что вытекает из смысла п. 2 ст. 927 ГК РФ. Поэтому о содержании понятия страхования "профессиональной имущественной ответственности" можно лишь догадываться[63].

Для того, чтобы адвокат мог застраховать свою гражданскую ответственность, должен быть принят соответствующий федеральный закон, регулирующий отношения между страховщиком, адвокатом и лицом, в пользу которого заключается договор страхования[64].

Думается, что для анализа ситуации наибольший интерес представляют понятия: "объекты, подлежащие страхованию"; "перечень страховых случаев"; "минимальный размер страховой суммы"; "размер, структура и порядок определения страхового тарифа".

В данном случае объектом страхования является имущественный интерес адвоката, связанный с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности), - ст. 931 ГК РФ и пп. 2 п. 2 ст. 4 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации". В связи с этим возникают следующие вопросы:

- каким образом может быть определен вред, причиненный адвокатом доверителю, при том, что его причинение должно быть связано с событием, обладающим признаками вероятности и случайности;

- наступление какого события можно квалифицировать как страховой случай, влекущий за собой обязанность страховщика по выплате страхового возмещения[65].

Для того чтобы ответить на эти вопросы, следует определиться с правовой природой соглашения, заключаемого между адвокатом и его доверителем. Проанализировав нормы ГК РФ, можно определить, что соглашение, заключаемое адвокатом, по своей природе относится к договору поручения (гл. 49 ГК РФ).

Ответственность поверенного связывается законодателем с его отказом от исполнения поручения в случаях, когда "доверитель лишен возможности иначе обеспечить свои интересы, а также в случае отказа от исполнения договора, предусматривающего действия поверенного в качестве коммерческого представителя" (п. 3 ст. 978 ГК РФ).

Согласно пп. 1 п. 1 ст. 7 Закона адвокат обязан "честно, разумно и добросовестно отстаивать права и законные интересы доверителя всеми не запрещенными законодательством Российской Федерации средствами".

Следовательно, трудно представить себе ситуацию, когда "честно, разумно и добросовестно" действующий адвокат, вне зависимости от вида оказываемой им юридической помощи, может причинить имущественный вред своему доверителю, при том, что имеется доказанная причинная связь между честными, разумными и добросовестными действиями адвоката и причиненным вследствие этого вредом, к тому же наступление этого вреда должно носить характер вероятности и случайности, то есть соответствовать понятию "страховой случай".

В самом деле, нельзя назвать убытками доверителя, которые он понес по вине адвоката, например, сумму убытков, взысканных с него по решению суда, или отказ в удовлетворении исковых требований о взыскании денежных сумм или имущества с ответчика. Поэтому, думается, размер убытков определяется как размер уже выплаченного гонорара, в который не включаются расходы адвоката, связанные с выполнением им поручения, а также вознаграждение за уже выполненную работу.

Из всего сказанного можно сделать вывод, что новелла об обязательном страховании профессиональной гражданской ответственности адвоката введена либо по незнанию специфики адвокатской деятельности, либо по соображениям экономического порядка[66].

Немного теории: понятие "страховая сумма", или "объем ответственности" страховщика, тесно связано с понятием "страховой тариф". Страховая сумма и страховой тариф определяются на основании так называемых актуарных расчетов, в основе которых лежат статистические данные о количестве событий, которые можно отнести к страховым случаям на протяжении определенного промежутка времени, в данном регионе и с учетом размера имущественного ущерба, который возник в результате этих событий.

А теперь попробуем применить эти положения к страхованию профессиональной гражданской ответственности адвокатов, при том, что какие-либо статистические данные для расчетов отсутствуют. Возникает вопрос: откуда возьмутся страховая сумма и страховой тариф, являющиеся основой для расчета страховой премии? Страховой тариф, определяемый как "ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска" (п. 2 ст. 11 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"), состоит из двух частей: нетто-ставки, предназначенной для обеспечения текущих страховых выплат по договорам страхования, и нагрузки, в свою очередь предназначенной для покрытия затрат на проведение страхования и создания резерва предупредительных мероприятий. В нагрузку включается и прибыль страховщика от проведения операций по страхованию. Самой же большой частью нагрузки являются расходы на ведение дела (РВД), которые направляются на выплаты страховым агентам, дополнительное вознаграждение сотрудникам, занятым при проведении данных страховых операций, и иные тому подобные затраты[67].

Учитывая изначально безубыточные договоры страхования профессиональной гражданской ответственности адвоката для страховщиков, нетрудно рассчитать уровень доходов страховых компаний. Для примера: если взять количество адвокатов, внесенных в реестр адвокатов г. Москвы (примерно - 8500), и умножить на предполагаемый размер страховой премии, скажем - 100 дол. в год, то сумма получается впечатляющая, причем ее получение не требует особых интеллектуальных усилий.

Теперь можно сделать общий вывод: основными заинтересованными лицами в установлении обязанности адвокатов страховать свою профессиональную ответственность являются страховые компании. Именно они получат значительный дополнительный источник доходов, если законодатель не установит приоритет защиты прав адвокатов и их клиентов.

Так, согласно п. 3.9.1 Общего кодекса правил для адвокатов стран Европейского сообщества адвокаты всегда должны быть застрахованы от предъявления исков, связанных с недостаточной профессиональной компетентностью. Размер страховки определяется в разумных пределах соотносительно с риском возможных ошибок, допущенных адвокатами в ходе осуществления профессиональной деятельности.

Концепция и проект закона "Об обязательном страховании профессиональной ответственности адвокатов" разработаны рабочей группой Совета Федеральной палаты адвокатов Российской Федерации.

В решении Совета Федеральной палаты адвокатов Российской Федерации "О страховании риска профессиональной имущественной ответственности адвокатов" отражено такое существенное положение: "До настоящего времени федеральный закон, регулирующий порядок и условия обязательного страхования, не принят, что лишает адвокатов практической возможности выполнять профессиональную обязанность по страхованию своей имущественной ответственности. При этом в случае профессиональной необходимости адвокат вправе в соответствии с п. 3 ст. 45 Федерального закона "Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации" добровольно страховать риск своей профессиональной имущественной ответственности, заключая договоры страхования на приемлемых для них условиях.

Отсутствие необходимого нормативно-правового регулирования обязательного страхования профессиональной ответственности адвокатов является существенным обстоятельством, исключающим возможность возбуждения дисциплинарного производства в отношении адвокатов, не заключивших договоры страхования профессиональной ответственности в добровольном порядке.

Сегодня адвокату в полной мере не созданы надлежащие юридические условия для исполнения им обязанности, предусмотренной п. 6 ч. 1 ст. 7 Закона об адвокатуре, т.е. осуществлять страхование риска своей профессиональной имущественной ответственности.

Это в определенной степени препятствует и формированию судебной практики в решении вопроса о возмещении вреда, причиненного адвокатом вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения конституционной обязанности по оказанию квалифицированной юридической помощи доверителю в гражданском судопроизводстве.

Следовательно, сегодня не может быть реализована в полной мере имущественная ответственность адвоката за неисполнение либо ненадлежащее исполнение им конституционной обязанности по оказанию доверителю квалифицированной юридической помощи.

3.4 Проблемы страхования в ипотеке

Ипотека хотя и медленно, но все-таки развивается. При этом важным составным элементом отношений по ипотеке является страхование как способ обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита. Это обусловлено в первую очередь экономическими причинами - потребностью банков, выдавших кредит на длительный период на приобретение квартиры или жилого дома, обеспечить возврат суммы кредита и процентов за пользование им. Кроме того, в силу п. 1 ст. 31 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон об ипотеке), если договором об ипотеке не установлено иное (мне по крайней мере неизвестны договоры об ипотеке, в которых было бы предусмотрено, что страхование не осуществляется), залогодатель обязан страховать за свой счет заложенное имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а когда полная стоимость такого имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, - на сумму не ниже суммы этого обязательства. Таким образом, страхование заложенного имущества является практически обязательным для ипотечных отношений. Затем, согласно п. 4 указанной статьи, заемщик, являющийся залогодателем по договору об ипотеке жилого дома или квартиры, вправе страховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита. Нередко осуществляется и страхование титула собственности от рисков потери этого права. Наконец, нельзя не учитывать, что практически все банки при выдаче ипотечного кредита требуют также осуществлять страхование жизни заемщика[68].

Страхованию в сфере ипотеки присущ ряд серьезных правовых проблем, которые имеют самое непосредственное практическое значение.

Абсолютное большинство банков помимо страхования предмета залога требует страховать жизнь и здоровье заемщиков. Это связано с тем, что кредиты в ипотеке носят долгосрочный характер; практика уже показывает, что порядка 80% случаев невозврата кредитов, выданных для приобретения жилья, связаны как раз с утратой должником трудоспособности или с его смертью[69]. Проблема, связанная со страхованием жизни и здоровья должника, носит юридико-маркетинговый характер. Сущность ее заключается в том, что, в соответствии с ч. 2 п. 2 ст. 6 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела), страховщики вправе осуществлять или только страхование объектов личного страхования, предусмотренных п. 1 ст. 4 данного законодательного акта (страхование имущественных интересов, связанных: 1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, а также наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни); 2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование[70]), или только страхование объектов имущественного страхования и личного страхования, предусмотренных соответственно п. 2 и пп. 2 п. 1 ст. 4 этого Закона. Говоря проще, один и тот же страховщик не имеет права страховать предмет ипотеки и жизнь должника. Но с какой стати страховой организации, которая сумела убедить заемщика застраховать у нее предмет залога, отдавать своего клиента своему конкуренту? В этой связи специалисты отдельных страховых компаний стали искать выход из такого положения. Прежде всего, ряд крупных страховых компаний создали свои дочерние структуры, которые занимаются только страхованием жизни, - достаточно сказать, что только в первом полугодии было создано 13 таких страховых организаций. А сотрудники тех компаний, которые по тем или иным причинам не пошли этим путем, начали исследовать вопрос о возможности замены страхования жизни иным страхованием - например, страхованием от несчастных случаев и болезней.

Следует отметить, что этот вопрос периодически обсуждается в прессе[71]. Существует и определенная практика, когда страховые компании, имеющие право на проведение страхования имущества и страхования от несчастных случаев и болезней, проводят комплексное ипотечное страхование. Чем отличается, с точки зрения, страхуемых рисков страхование жизни и страхование от несчастных случаев и болезней? Пожалуй, только тем, что при страховании жизни покрывается смерть по любой причине, а при страховании от несчастных случаев и болезней смерть по любой причине как раз является исключением из страхового покрытия.

Специализация страховых компаний, установленная ст. 6 Закона об организации страхового дела, обусловлена необходимостью защиты интересов страхователей, использующих страхование жизни для долгосрочного накопления. Расчет размера страховой премии по страхованию жизни производится по иным методикам, чем определение страхового тарифа при страховании от несчастных случаев и болезней. Кроме того, накопления по полисам страхования жизни не должны подвергаться риску расходования на страховые выплаты по иным видам страхования.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10